|
РЕФЕРАТЫ КУРСОВЫЕ ДИПЛОМЫ СПРАВОЧНИКИ
|
|
|
| Обеспечение возврата кредита в современных условиях |
В данной работе была использована разнообразная литература, которая позволила рассмотреть данную тему с различных точек зрения. В работе были использованы учебные пособия следующих российских и отечественных авторов: Колесников В.И., Ольшанный А.И., Лаврушин О.И., Рошка П.И., Валейко В.П., Старицына Л. и ряд других, а также законы и регламенты Республики Молдова, относящиеся к изучаемым вопросам. Помимо этого использованы материалы периодических изданий отечественных и российских средств массовой информации, такие как: информационно-аналитические журналы «Финансы и рынки» (Республика Молдова) и «Деньги и кредит» (РФ) и ряд статей из газеты Экономическое обозрение «Логос Пресс». Данные источники придали работе реальный оттенок, вследствие приведения мнения о банковской системе Республики Молдова ряда управляющих АКБ. Работа состоит из введения, трех глав, которые, в свою очередь, разбиваются на несколько вопросов, заключения и списка использованной литературы. Во введении раскрывается актуальность разрабатываемой темы, сформулированы цены и задачи работы, а также раскрыто значение рассмотренных вопросов. В первой главе проводится анализ банковской системы Молдовы, рассматриваются отношения НБМ с банками и их влияние на развитие экономических отношений в стране. Во второй главе даются направления и способы обеспечения возвратности кредита. Здесь описываются перечень форм обеспечения возвратности кредита, их особенности, достоинства и недостатки, положительные и отрицательные стороны рассматриваемых как со стороны залогодержателя, так и со стороны залогодателя, а также ряд нюансов свойственных каждому виду обеспечения. В третьей главе даются примеры зарубежного опыта банковских систем по формам обеспечения возвратности кредита, их отличия и преимущества в сравнении с банковской системой Молдовы, а также возможности использования этого опыта. В заключении излагаются теоретические выводы и предложения, вытекающие из содержания выполненной работы, вскрываются недостатки действующей системы в Молдове и содержатся практические рекомендации по их устранению. Определенную ясность внесет в работу комплект образцов договоров, применяемых в кредитно-банковских операциях и приведенных в приложении. Глава I. Банковская система Республики Молдова и ее влияние на развитие экономических отношений. 1.1Характеристика и специфика обеспечения развития кредитных отношений в Республике Молдова. Банковская система нашего государства строится по двухуровневому принципу. Подобное построение характерно для большинства государств. Первый уровень представлен Национальным банком, использующим роль центрального государственного банка и обладающим исключительными правами на осуществление определенных функций и операций, например, связанных с обращением национальной валюты, эмиссией денежных знаков, определение денежно-кредитной политики и другое. Национальный банк наделен также функциями регулирования деятельности коммерческих банков. Он устанавливает «правила» создания и функционирования банков, а также контролирует их соблюдение. Второй уровень – это система коммерческих банков, являющихся поставщиками банковских услуг непосредственно их потребителям – предприятиям, организациям, гражданам.
Необходимость обязательного рассмотрения в суде вопроса о взыскании залога остается серьезным препятствием к расширению кредитования. Существующее положение подталкивает неудачливого заемщика всеми способами тянуть время в судебных инстанциях, с тем, чтобы отсрочить возврат кредита на подписанных условиях. Банк принужден нести непроизводительные расходы, которые косвенным образом отражаются на всех заемщиках. «Если бы процедуру взыскания залога закон сделал более определенной и четкой, оценочная цена залогов сразу бы повышалась. Под тот же самый залог заемщик смог бы получить больше средств, чем получает сегодня. Банки смогли бы расширить и перечень ценностей, которые принимаются в качестве залога. Сегодня, например, в нашем банке около 70% залогов приходится на недвижимость. И такой приоритет объясняется нередко простым соображением: недвижимость «не убежит» и не испортится непоправимо, дожидаясь решения суда. От однозначности момента взыскания залога выиграл бы не только банк. В этом заинтересованы как заемщики, так и вкладчики». Глава II. направления и способы обеспечения возвратности кредита. 2.1Критерии и оценки возвратности кредита. Возвратность кредита представляет собой основополагающее свойство кредитных отношений, отличающее их от других видов экономических отношений, и на практике находит свое выражение в определенном механизме. Этот механизм базируется, с одной стороны, на экономических процессах, лежащих в основе возвратного движения кредита, с другой – на правовых отношениях кредитора и заемщика, вытекающих из их места в кредитной сделке. Экономическую основу возврата кредита составляет кругооборот и оборот фондов участников воспроизводственного процесса, а также законы функционирования кредита. Однако наличие объективной экономической основы возврата кредита не означает автоматизм этого процесса. Только целенаправленное управление движением ссуженной стоимости позволяет обеспечить ее сохранность, эквивалентность отдаваемой взаймы и возвращаемой стоимости. Поскольку в кредитной сделке участвует два субъекта – кредитор и заемщик, механизм организации возврата кредита учитывает место каждого из них в осуществлении этого процесса. Кредитор, предоставляя кредит, выступает организатором кредитного процесса, защищая свои интересы исходя из объективной экономической основы, кредитор выбирает такие сферы вложения заемных средств, количественные параметры ссуды, методы ее погашения, условия кредитной сделки, при которых создавались бы предпосылки для своевременного и полного возврата отданной взаймы стоимости. Однако обратное движение указанной стоимости зависит от кредитоспособности заемщика, использующего ее в своем обороте, от общей экономической конъектуры денежного рынка. Кредитная сделка предполагает возникновение обязательства ссудополучателя вернуть соответствующий долг. Конкретная практика показывает. Что наличие обязательства (в разных формах) еще не означает гарантии и своевременного возврата. Возникновение инфляционных процессов в экономике может вызывать обесценение суммы предоставленной ссуды, а ухудшение финансового состояния заемщика – нарушение сроков возврата кредита.
Он не может распоряжаться и использовать заложенные ценности. Указанный вид залога называется закладом. Кредитор приобретает при закладе право пользования заложенным имуществом. Одновременно на него переходят обязанность надлежащим образом содержать и хранить предмет заклада, нести ответственность за утрату и порчу. При отсутствии у банка складских помещений этот вид залога по отношению к товарно-материальным ценностям имеет ограниченную сферу применения. Вместе с тем, заклад предусматривает возможность, по соглашению сторон, оставления заложенных товарно-материальных ценностей на складах заемщика под замком и печатью залогодержателя. Поскольку в этом случае залогодатель не имеет права использовать (расходовать) заложенные ценности, данный вид залога называется твердый залог. Как показывает практика, твердый залог имеет ограниченную сферу применения, так как он рассчитан на ценности, не предназначенные для текущего потребления. Более распространенным видом залога являются залог товаров в обороте и залог товаров в переработке. В этом случае залогодатель не только непосредственно владеет заложенными ценностями, но и может их расходовать. Залог товаров в обороте применяется в настоящее время в практике отечественных и зарубежных банков при кредитовании торговых организаций. Торговые организации постоянно должны иметь у себя запас ценностей для выставления их на продажу. В этом случае предмет залога находится не только во владении, но в распоряжении и пользовании заемщика. При данном виде залога организация может заменить одни заложенные ценности на другие, но условием использования товаров является обязательное их возобновление в сумме израсходованных ценностей. Залог товаров в обороте получил также название залога с переменным составом. Поскольку между моментом продажи товаров и моментом возобновления товарного запаса возможно несовпадение, залоговое обязательство не всегда гарантирует возврат кредита. Такая гарантия распространяется лишь на реально существующие товарные запасы. Близок по содержанию к залогу товаров в обороте залог товаров в переработке. Он применяется при кредитовании промышленных предприятий, в частности перерабатывающих сельскохозяйственное сырье. Особенностью этого вида залога является право заемщика использовать заложенное сырье и материалы, включенные в предмет залога, в производстве и заменять их на готовую продукцию. Причем может допускаться перемещение предназначенных к переработке ценностей со склада в цех фабрики или завода. Переработка ценностей банком разрешается, если будет доказано, что в результате переработки получится продукт более высокой стоимости, чем до нее. Для доказательства представляется специальный расчет, который показывает количество и стоимость заложенного сырья и материалов; период его переработки; средний выход переработанной продукции; место хранения. Однако и в этом случае банк не может осуществить действенный контроль за сохранностью заложенных ценностей. Таким образом, различные виды залога материальных ценностей (или расчетных документов их предоставляющих) обладают неодинаковой степенью гарантии возврата кредита.
Покупка и размен квартиры
После заключения застройщиком договора с первым участником долевого строительства вышеуказанное имущество не может передаваться в залог без согласия участников долевого строительства, за исключением случая передачи в залог банку в обеспечение возврата кредита, предоставленного банком застройщику на строительство (создание) многоквартирного дома и (или) иного объекта недвижимости, в состав которых входят объекты долевого строительства, при условии получения от банка согласия на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества и согласия на прекращение права залога на объекты долевого строительства. В таких случаях застройщик вправе привлекать денежные средства участников долевого строительства, не превышающие в совокупности с полученными от банков кредитами указанной в проектной декларации стоимости строительства (создания) многоквартирного дома и (или) иного объекта недвижимости. Поручительство. Исполнение обязательств застройщика по договору может обеспечиваться поручительством банка. Договор поручительства ... »Кредитная политика банка
Во время кризисов сокращение производства и избыток действительного капитала сочетается с острой нехваткой ссудного капитала и резким повышением нормы процента. В период депрессии, когда часть производительного капитала принимает денежную форму, накопление ссудного капитала обгоняет накопление действительного, снижается средняя прибыль и норма процента. Особое место занимает в современных условиях коммерческий кредит - поставки товаров одной компанией другой на условиях отсрочки платежа, а также лизинг - аренда предприятием машин, оборудования, транспорта с погашением задолженности в течение нескольких лет. Из приведенного выше можно заключить, что само понятие - совершает исполнительную надпись нотариуса и предъявляет ее к исполнению путем выставления инкассового поручения на счет Заемщика или направления заявления о принятии к исполнению в соответствующий народный суд. 4.12. С момента передачи документов для принудительного взыскания судебному исполнителю контроль за ходом исполнения судебных решений и возвратом долга осуществляет служба безопасности. 4.13. При необходимости к работе, связанной с возвратом кредита, могут привлекаться работники Банка, непосредственно связанные с обслуживанием Заемщика. 5. ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТОВ В ФИЛИАЛАХ БАНКА. 5.1. Предоставление кредитов в филиалах Банка производится при наличии свободных ресурсов в порядке, предусмотренном настоящим Положением. 5.2. Работник кредитного отдела филиала принимает от Заемщика заявку, соответствующую требованиям настоящего Положения, а также документы, характеризующие обеспеченность возврата кредита. открыть »Настольная книга нотариуса
Однако есть исключения. Если данный жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке в обеспечение возврата кредита, предоставленного на приобретение или строительство этого жилого дома или квартиры, то реализация предмета залога является основанием для выселения бывшего залогодателя и проживающих с ним членов его семьи (п. 1 ст. 78 Закона об ипотеке). Естественно, одновременно с ними выселяются и временные жильцы, поскольку они не обладают самостоятельным правом пользования жилым помещением (ч. 2 ст. 680 ГК). Лица, пользующиеся заложенным жилым домом или квартирой на условиях договора ипотеки или договора аренды жилого помещения, в случае реализации данного дома или квартиры выселению не подлежат (п. 3 ст. 78 Закона об ипотеке)[164]. Выселены они могут быть по общим правилам о выселении из жилого помещения, установленным ГК (ст. 687 688) и жилищным законодательством. Примерные образцы договоров залога Договор залога Город Екатеринбург, Свердловская область, Российская Федерация Двадцатого сентября две тысячи второго года Мы, Открытое акционерное общество «_______________», именуемое в дальнейшем «Залогодержатель», в лице ______________, действующей на основании доверенности, удостоверенной ___, нотариусом города Екатеринбурга Свердловской области, ________ 2001 г., реестр N ________, с одной стороны, и Общество с ограниченной ответственностью «________________» (свидетельство о государственной регистрации коммерческой организации серии _______ N _______ выдано _________ Управления государственной регистрации г ... »Организация процесса кредитования юридических лиц в Республике Беларусь
К кредитным операциям банков относятся: - все виды кредитов юридическим и физическим лицам; - лизинг; - учет векселей; - факторинг; - межбанковские кредиты. Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку: - во-первых, их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков; - во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны; - в-третьих, эта деятельность при ее осуществлении приносит прибыль всем ее участникам: кредитным организациям и заемщикам. Непременными требованиями современной системы кредитования являются целевой характер кредита, полнота и срочность возврата ссуд, их обеспеченность. К общеэкономическим принципам кредитования относится принцип дифференцированности, который предусматривает выработку различных подходов банка к кредитованию, в зависимости от субъекта, объекта, обеспечения ссуд. В современных условиях особое значение приобретает принцип рационального кредитования, требующий надежной оценки не только объекта, субъекта и качества обеспечения, но и уровня маржи, доходности кредитных операций, степени риска. открыть »Долевое строительство: как не дать себя обмануть
После заключения застройщиком договора с первым участником долевого строительства ни земельный участок, ни не завершенный строительством объект не могут передаваться в залог без согласия участников долевого строительства, за исключением случая передачи в залог банку в обеспечение возврата кредита, предоставленного банком застройщику на строительство (создание) многоквартирного дома и (или) иного объекта недвижимости, в состав которых входят объекты долевого строительства, при условии получения от банка согласия на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества и согласия на прекращение права залога на объекты долевого строительства. С момента подписания застройщиком и участником долевого строительства передаточного акта или иного документа о передаче объекта долевого строительства право залога, не распространяется на данный объект долевого строительства. Рассмотрим, что собой представляет залог. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом ... »Оценка кредитоспособности заемщика
Поэтому предоставление ссуд банк обуславливает изучением кредитоспособности, т.е. изучением факторов, которые могут повлечь за собой их непогашение. Цели и задачи анализа кредитоспособности заключаются в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степень риска, который банк готов взять на себя; размер кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условий его предоставления. Все это обуславливает необходимость оценки банком не только платежеспособности клиента на определенную дату, но и прогноза его финансовой устойчивости на перспективу. Объективная оценка финансовой устойчивости заемщика и учет возможных рисков по кредитным операциям позволяют банку эффективно управлять кредитными ресурсами и получать прибыль. Признаком современной системы кредитования предприятий служит переход именно к таким формам, которые в большей степени гарантируют возврат банковской ссуды. С точки зрения обеспеченности возврата кредита более надежными с позиции мировой практики являются залоговое право (в том числе ипотека, заклад, залог ценных бумаг), поручительства и гарантии, в целом система страхования. открыть »Организация кассовой работы в банке. Процесс кредитования клиентов банка и его этапы
Кредитный договор заключается письменно, он регулирует экономические условия кредитной сделки, обусловленной спецификой заемщика и вида ссуды. Соответственно существует система кредитных инструментов, отражающих специфику кредитного договора. Банк прибегает к различным способам защиты от кредитного риска, закрепленным в договоре: установление повышенной платы за кредит; использование гарантии для возврата кредита; организация текущего и последующего контроля за заемщиком. Основные требования к содержанию и форме кредитного договора: Прочная правовая основа. Срок договора. Взаимозаинтересованность каждой из сторон друг в друге. Сумма. Порядок выдачи и погашения ссуды. Уровень платы за пользование ссудой. Способ обеспечения возврата кредита. Главным недостатком современной российской практики использования кредитных договоров является их формализм (формальный подход к составлению кредитного договора), о чем свидетельствует значительный объем пролонгированных (продленных) и просроченных ссуд. В экономическом плане кредитные договора не содержат действенных мер по предотвращению отсрочки платежа по основному долгу и процентов за кредит, в правовом отношении кредитные договора не позволяют обеспечить возврата выданных ссуд. открыть »Способы обеспечения возврата кредита
Таким образом, в современных условиях, говоря об обеспеченности ссуд, следует иметь ввиду наличие у заемщиков юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита: залогового обязательства, договора – гарантии, договора - поручительства, договора страхования ответственности непогашения кредита. Банковское законодательство Р. Ф. Предусматривает, что выдача кредита коммерческими банками должна производиться под различные формы обеспечения кредита. Предоставляемые банком кредиты обеспечиваются залогом имущества, ценных бумаг, гарантиями, поручительствами. В качестве обеспечения возврата кредита заемщик (физическое лицо) должен представить: поручительство одного и более граждан (зависит от суммы кредита), имеющих постоянный источник дохода с указанием солидарной ответственности с заемщиком, иногда поручителем являются органы местной власти и управления или органы местной администрации либо организация, где работает заемщик; договор залога. Размер обеспечения возврата кредита должен быть не менее суммы основного долга и причитающихся за пользование кредитом процентов, а окончание срока действия гарантии на 6 месяцев позже установленного договором срока погашения кредита. открыть »Финансы (Шпаргалка)
Порядок оформления Банк кредит (ссуда)- важный источник заемных ср-в пр-ий. Кредиты предоставляются пр-иям, состоящим на хозяйственном расчете, имеющим самостоятельный баланс и собственные оборотные ср-ва, как правило под укрупненные объекты кредитования. Учреждения банков выдают кредиты на условиях возвратности, срочности , платности и под обеспечение. Все вопросы, связ с выдачей и погашением кредитов, регулируются правилами банков и кред договорами между пр-ием-заемщиком и КБ на договорной основе посредством заключения кред договора. В нем фиксируются: объекты кредитования и срок кредита, условия и порядок его выдачи и погашения, формы обеспечения обяз-в, права и ответ-ть сторон по выдаче и погашению кредита, перечень док-ов и периодичность их предоставления банку и др условия. Решение о необходимости и размере займа принимается управляющим финансами пред-ия,кот обращается в банк. Кб должен быть уверен в финансовой прочности своего клиента, а пред-ль в банке. Предприятие направл КБ обоснованное заявление с приложе7ием копий учредительных док- ов,подтверждающих обеспеченность возврата кредита. КБ анализирует платежеспособность пр-ия и при положительном решении вопроса разрабатываются условия кред.соглашения. 7. Кредитная пол-ка банков. Кред. пол-ка создает основу процесса управл. кредитами. Пол-ка определяет объективные стандарты и параметры для предоставления займов. открыть »Центральный банк РФ как субъект бюджетного процесса
Осуществляется проверка платежеспособности участников расчетов в виде предварительного депонирования. Вводятся ограничения на срок выдачи кредита и на его размер, при этом оговариваются условия обеспечения возврата кредита (право на безакцептное списание средств со счета заемщика). Так же предусмотрено применение штрафных санкций. Основным безналичным платежным инструментом, используемым в платежной системе России, является платежное поручение. В 1999 году по отношению к другим платежным инструментам их доля составила более 95% от всех безналичных платежей. В меньшей степени применяются расчеты по инкассо, которые включают в себя расчеты платежными требованиями, платежными требованиями-поручениями и инкассовыми поручениями. Доля расчетов по инкассо в 1999 году составила менее 4% от безналичных платежей. Одним из направлений сокращения наличного денежного оборота и ускорения расчетов является развитие платежных систем с использованием банковских карт. В связи с этим продолжается создание нормативной базы, регламентирующей эмиссию и эквайринг банковских карт кредитными организациями, правила расчетов и порядок учета операций, совершаемых с использованием банковских карт, а также устанавливающей порядок эмиссии кредитными организациями предоплаченных финансовых продуктов и распространения платежных карт и предоплаченных финансовых продуктов других эмитентов. открыть »Договор факторинга
В этом случае фирме выгодно заключить договор со специализированной организацией, по которому та приняла бы на себя за определенное вознаграждение обязательства по истребованию денег с этих должников, одновременно с этим предоставив фирме деньги для строительства. Таким договором может явиться договор факторинга, с одной стороны, освобождающий фирму от собирания денег у своих должников, а с другой - решающий текущие проблемы ее производственной деятельности. Интересно отметить, что денежное требование может быть уступлено клиентом финансовом агенту как в обмен на передаваемые денежные средства, так и в целях обеспечения исполнения своих обязательств перед финансовым агентом, в частности, по кредитному договору (п.1 ст.824 ГК). Однако важно иметь в виду, что это денежное требование перейдет к агенту только при условии невыполнения клиентом своего основного обязательства. Например, та же строительная фирма получила в банке кредит, однако займодавец усомнился в ее платежеспособности и в качестве средства обеспечения возврата кредита затребовал предоставления каких-либо гарантий. открыть »Проблема возвратности кредитов
При наличии соответствующего договора выдача такого кредита осуществляется как бы автоматически, без анализа причин возникновения потребности, что обеспечивает оперативность ее удовлетворения. Вместе с тем внешняя видимость автоматизма сопряжена с тщательным предварительным и последующим анализом финансового состояния заемщика, всех сторон его производственной или торговой деятельности, постановки учета и отчетности, личных качеств руководителей, прогноза поступлений на контокоррентный счет. Обезличенность объекта кредитования и определенный автоматизм формирования ссудной задолженности характеризуют контокоррентный кредит как достаточно рисковый вид кредитной сделки. Поэтому сфера его применения ограничена лишь первоклассными заемщиками, обладающей высокой степенью доверия банка. Кредитование по контокоррентному счету оформляется специальным договором, в котором находят отражение все стороны взаимоотношений банка с клиентом: порядок открытия счета (набор документов); платежи, осуществляемые по дебету счета; поступления, отражаемые по кредиту счета; порядок и граница кредитования; формы обеспечения возврата кредита и финансовым состоянием клиента; уровень платы за кредит и размера комиссии (при неиспользовании запланированных ресурсов, изыскании дополнительных ресурсов, изысканий дополнительных ресурсов); условия, которые клиент обязан соблюдать, санкции и льготы при кредитовании; порядок прекращения кредитования по контокорренту. открыть »Проблемы правового регулирования ипотечного кредитования
Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной. Необходимо отметить, что при предоставлении кредита для сооружения жилого дома договором об ипотеке может быть предусмотрено обеспечение обязательства не завершенным строительством и принадлежащими залогодателю материалами и оборудованием, которые заготовлены для строительства. Жилой дом или квартира, приобретенные или построенные с использованием кредитных средств, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация. Обращение залогодержателем взыскания на заложенный жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц при условии, что жилой дом или квартира были заложены в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных на приобретение или строительство, капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение. открыть »Сущность реализации ипотечного кредитования
Выдача кредита производится в пределах лимита выдачи, при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи. - генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии с установлением лимита задолженности, на основе которого заключаются отдельные кредитные договоры. Выдача и погашение кредитов производится в пределах установленного лимита задолженности в течение всего срока действия генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии, при этом погашение ранее предоставленного кредита увеличивает свободный остаток лимита задолженности до первоначально установленного по генеральному соглашению. Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности. Кредиты в сумме до 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно предоставляются без обеспечения. Обязательным условием предоставления кредитов в сумме, превышающей 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте), является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком. открыть »Кредитный договор и его виды
Важно подчеркнуть, что наряду с понятием «стороны кредитного договора» в отечественной юридической литературе используется также понятие «субъекты банковского кредитования». Это понятие более широкое, включающее не только банк и заемщика, но и других лиц. К числу таковых, по мнению О.М. Олейник, относятся: лицо, предоставляющее обеспечение возврата кредита заемщиком, обладатель прав (лицо, предоставившее банку денежные средства, используемые в качестве кредитных ресурсов), банковская система Российской Федерации в целом2. Кредитный договор является двухсторонне обязывающим обязательством. Основная обязанность кредитора – предоставить денежные средства заемщику. При этом обязанность банка предоставить кредит считается исполненной, когда кредит предоставлен в точном соответствии с условиями, указанными в договоре. Основная обязанность заемщика - принять кредит; далее - вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Форма договора установлена в ст. 820 ГК РФ. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. открыть »Проблемы гражданско-правового регулирования банковского кредитования
Предметом исследования являются законодательство Российской Федерации, регламентирующее деятельность банков по размещению средств, права и обязанности участников кредитных обязательств, а также практика применения этого законодательства. Цель данной работы - исследование проблем гражданско-правового регулирования банковского кредитования на основе обобщения практики наиболее распространенных видов кредитования, и прежде всего проблемы правового обеспечения возвратности кредиторской задолженности. Исходя из указанной цели, необходимо определить следующие основные задачи исследования: - исследовать экономические, организационные и юридические особенности современной банковско-кредитной деятельности в Российской Федерации; - изучить состояние правового регулирования банковского кредитования и обеспечения исполнения кредитного договора в зарубежных странах; - проанализировать существенные особенности кредитных правоотношений, выработать теоретические подходы и практические рекомендации по совершенствованию их правового регулирования; - показать роль банков и иных кредитных организаций в кредитных правоотношениях; - исследовать сущность и содержание кредитного договора; - исследовать функции кредитного договора в банковской деятельности; - исследовать юридический механизм исполнения кредитного договора и способы обеспечения возврата кредита. открыть »Кредитование во внешнеторговой деятельности
Техника и финансовые инструменты, используемые в операциях по форфейтингу, аналогичны тем, которые применяются при традиционном учете торговых векселей банками. Отличие заключается в том, что векселедатель, т.е. экспортер, не несет при форфейтинге никаких рисков, в то время как при обычном учете векселя ответственность за его неоплату должником, согласно вексельному законодательству многих стран, сохраняется за ним в любом случае. Сделки по форфейтингу позволили значительно удлинить сроки кредитования экспортером покупателя на условиях вексельного кредита, доведя их до пяти, а иногда восьми и более лет, поскольку принятие на себя риска солидным банком-форфейтером повышает заинтере-сованность инвесторов в длительном помещении своих средств. Источником средств для банков, участвующих в форфейтинговых операциях, служит рынок евровалют. Поэтому учетная ставка по форфейтингу тесно связана с уровнем процента по среднесрочным кредитам на этом рынке. Основными валютами сделок являются: марка ФРГ — 50%, американский доллар — 40% и швейцарский франк — 10%. Средства обеспечения возврата кредита форфейтеру Гарантии и авали В международной торговле экспортер получает от иностранного покупателя переводные или простые векселя, оплата которых должна быть произведена в предусмотренные сроки. открыть »Система кредитования в коммерческих банках
Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и представленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности и остатка задолженности по ранее полученным кредитам. Максимальный размер кредита не может превышать предельной величины, устанавливаемой Сбербанком России. Если заявитель, обратившийся в Банк за получением кредита, уже имеет перед Банком или другими учреждениями Сбербанка России задолженность по кредитам, то максимальный размер предоставляемого кредита определяется исходя из того, что общая сумма задолженности с учетом этого кредита не может превышать установленной предельной величины. При этом задолженность по кредитам на неотложные нужды в общей сумме задолженности не может превышать предельной величины, установленной для кредитов на неотложные нужды. Для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз. Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения Заемщику 75 лет. открыть »
