|
РЕФЕРАТЫ КУРСОВЫЕ ДИПЛОМЫ СПРАВОЧНИКИ
|
|
|
| Платежная система на основе смарт-карт |
Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, America Express). 3. По виду проводимых расчетов: - кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд; - дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для получения товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете. Преимущество дебетовой карты перед кредитной состоит в отсутствии ограничений на размер одного платежа. Некоторые авторы выделяют в особую категорию платежные карты (charge card) как разновидность кредитных карт. Отличие состоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной карты должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита. Однако термин этот является неудачным. Дело в том, что в принятой Советом директоров Банка России 1 апреля 1996 г. “Стратегии развития платежной системы России” термин “платежная карта” используется вместо термина “пластиковая карта”, и есть все основания предполагать, что в будущих документах, посвященных реформе платежной системы России, термин “платежная карта” будет использоваться и впредь. 4. По характеру использования: - индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть “стандартной” или “золотой”; последняя выдается лицам с высокой кредитоспособностью и предусматривает множество льгот для пользователей; - семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету; - корпоративная карта выдается организации (фирме), которая на основе этой карты может выдать индивидуальные карты избранным лицам (руководителям или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, “привязанные” к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт. Выделяют иногда карточки туризма и развлечений ( ravel a d e er ai me cards). Они выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании указанной сферы, например America Express. Карточки принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров и услуг, а также предоставляют владельцам различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, страхованию жизни, скидки с цены товара и т. д. Главные отличия этого вида карт от банковских кредитных карт заключаются, во-первых, в отсутствии разового лимита на покупки и, во- вторых, в обязанности владельца карты погасить задолженность в течение месяца без права пролонгировать кредит. В случае просрочки платежа с владельца карты взимается повышенный процент. Еще выделяют чековые гарантийные карты (cheque guara ee cards). Эти карты выдаются владельцу текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку.
Существуют два подтипа подобных карт: с незащищенной и с защищенной памятью. Карты второго подтипа отличаются от карт первого более высоким «интеллектом», направленным на предотвращение несанкционированного доступа к данным на карте. Однако той «интеллектуальности», которая характерна для карт с микропроцессорами, карты с защищенной памятью не имеют. В картах с незащищенной памятью нет ограничений по чтению или записи данных. Иногда их называют картами с полнодоступной памятью; работа с ними (в смысле логической структуры данных) напоминает работу с бинарным файлом. Можно произвольно структурировать карту на логическом уровне, рассматривая ее память как набор байтов, который можно скопировать в оперативную память или обновить специальными командами. Карты с незащищенной памятью использовать в качестве платежных крайне опасно. Достаточно легально приобрести такую карту, скопировать ее память на диск, а дальше после каждой покупки восстанавливать ее память копированием начального состояния данных с диска, причем ничуть не интересуясь тем, какая информация хранится на карте (т. е. шифрование данных в памяти карты от мошенничества подобного рода не спасает). Разумеется, такую операцию может проделать лишь квалифицированный программист, но практика показывает, что в России людей, способных на такое занятие, достаточно, порою это делается из чисто крэкерских побуждений (cracker - взломщик системы, компьютерный вандал). В карточках с защищенной памятью используется специальный механизм для разрешения чтения/записи или стирания информации. Чтобы провести эти операции, надо предъявить карте специальный секретный код (а иногда и не один). Предъявление кода оз начает установление с ней связи и передачу кода “внутрь” карты. Сравнение кода с ключом защиты чтения/записи (стирания) данных проведет сама карта и “сообщит” об этом устройству чтения/записи смарт- карт. Чтение записанных в память карты ключей защиты или копирование памяти карты невозможно. В то же время, зная секретный код (коды), можно прочитать или записать данные, организованные наиболее приемлемым для платежной системы логическим образом. Таким образом, карты с защищенной памятью годятся для универсальных платежных применений, хорошо защищены, и при этом недороги. Так, цена карты GPM896 составляет не более 4 $ для тиражей выше 5 тыс. экземпляров. Как правило, карты с защищенной памятью содержат область, в которую записываются идентификационные данные. Эти данные не могут быть изменены впоследствии, что очень важно для обеспечения невозможности подлога карты. С этой целью идентификационные данные на карте “прожигаются”. Необходимо также, чтобы на платежной карте были по меньшей мере две защищенные области. Уже отмечалось, что в технологии безналичных расчетов по картам участвуют обычно три юридически независимых лица: клиент, банк и магазин. Банк вносит деньги на карту (кредитует ее), магазин снимает деньги с карты (дебетует ее), и все эти операции должны совершаться с санкции клиента. Таким образом, доступ к данным на карте и операции над ними надо разграничивать. Это достигается разбиением памяти карты на две защищенные разными ключами области - дебетовую и кредитную.
Таким образом, в качестве каналов для передачи «электронных денег» в системе используются обычные телефонные линии. По идеологии системы Mo dex, телефон превращается в своеобразный персональный банкомат, круглосуточно выдающий электронные наличные. Для хранения средств, снятых с банковского счета, помимо карточки служит еще одно устройство, условно называемое бумажником (Mo dex walle ). Это - портативное устройство, позволяющее переводить средства с карточки на карточку, считывать баланс, изменять PI -КОД и выполнять некоторые другие простые операции. Главная же функция этого устройства, определяемая его названием, состоит в хранении снятых со счета средств. Средства на карточку могут переводиться из бумажника по мере необходимости. Такой подход, по мнению создателей системы, повышает безопасность: часть денег хранится в бумажнике, а часть - на карточке. Кроме того, в системе предусмотрено использование банкоматов (на случай, если кому-нибудь понадобятся-таки настоящие наличные, а не “электронные”) и торговых терминалов. Последние осуществляют перевод средств с карточки покупателя на карточку продавца, который затем, воспользовавшись Mo dex-совместимым телефоном, может перечислить накопленные на его карточке средства на банковский счет предприятия (аналогия с наличными явно прослеживается). Поскольку бухгалтерский контроль за операциями по карточкам Mo dex не предусмотрен, в системе действует жесткий лимит суммы транзакций, проводимых с помощью «электронных денег». Во главе системы стоит компания Mo dex I er a io al. О появлении системы Mo dex было официально объявлено 3 июля 1995 г. Этот день стал началом совместного пилотного проекта банков a io al Wes mi s er Ba k ( a Wes ) и Midla d Ba k по внедрению системы в английском городке Суиндон. Суиндонскому проекту предшествовал более чем пятилетний подготовительный период. По сведенияц на конец 1996 г. выдано всего около 10 000 карточек (планировалось 40 000). Пока проект не завершен, но уже сегодня можно сделать некоторые выводы. 1. Рынок “электронных кошельков” (как самостоятельного продукта) даже в Великобритании - стране с развитой “карточной культурой” не столь велик, как представляется на первый взгляд. Мелкие платежи, которые считаются главным сектором этого рынка, все- таки пока осуществляются наличными. 2. Именно дополнительные возможности, даваемые применением микропроцессорной технологии, должны, по мнению организаторов проекта, привлекать клиентов. В связи с чем a Wes скорректировал политику продвижения системы Mo dex на рынок. В последующем ставка сделана на многофункциональность карточки Mo dex. В 1996 г. компания Mo dex, до недавнего времени бывшая фактически подразделением банка a Wes , стала независимой международной организацией. В середине ноября 1996 г. компании Mas erCard I er a io al и Mo dex I er a io al подписали соглашение о намерении компании Mas erCard приобрести контрольный пакет акций компании Mo dex. Компания Mas erCard будет принимать участие в разработке технологической платформы компании Mo dex для других продуктов на базе микропроцессорных карточек.
Гигабайты власти. Информационные технологии между свободой и тоталитаризмом
Все эти обстоятельства порождают благодатную почву для зарождения нелегального рынка идентификационных смарт-карт. Принимая в учет реальность подобной угрозы, власти Гонконга на всякий случай исключили из карточек-паспортов планировавшиеся поначалу функции водительских прав и библиотечных удостоверений. По всей видимости, дабы не стимулировать собственными руками рост черного рынка фальшивых паспортов [НК02]. Хайтек-паспорта на основе смарт-карт - дело пока что довольно новое, поэтому по состоянию на конец 2003 г. в прессе и Интернете еще не появлялось сколь-нибудь достоверной информации о масштабах и степени серьезности злоупотреблений в этой области. Зато о другой, технологически весьма близкой сфере - взломе систем спутникового платного телевидения - публикаций более чем достаточно. Как это работает Количество одних лишь легальных подписчиков систем спутникового ТВ перевалило уже за сотню миллионов. Разнообразные, спонтанно рождавшиеся с 1970-х годов технологии защиты сигнала постепенно сходятся и ныне, во многом благодаря смарт-картам, уже почти обрели единый комплекс стандартов, обеспечивающих беспроблемную работу аппаратуры в разных частях планеты и в условиях разных кодировок ... »Пластиковые карточки
В отличие от карт с магнитной полосой, смарт- карты более “умные”, время тенденция идет в сторону использования пластиковых карт с чипом (смарт-карты). В отличие от карт с магнитной полосой, смарт-карты более “умные”, встроенный в них чип имеет память и самый элементарный процессор который выполняет некоторый объем встроенных команд. Платежные системы на основе смарт-карт могут работать в режиме off- li e, так же системы на основе таких карт более защищены от мошенников. В мире создаются специализированные организации с целю ввести единую платежную систему либо какой нибудь всеобщий стандарт, более совершенный чем ныне существующие. Руководители этих организаций в основном видят платежную карточку будущего - чиповой (смарт-карта). Одна из таких организаций разработала универсальную электронную систему UEPS (U iversal Elec ro ic Payme Sys em). UEPS - разработана франсузской компанией E 1 I er a io al и в течении нескольких лет функционирует в ряде стран. Отметим что, основным технологическим принципом UEPS является осуществление транзакций в торговых точках в режиме off-li e при непросредственном взаимодействии двух карт - карты покупателя и продавца.Список использованной литературы: 1. “Банковские пластиковые карточки ИЦП “Вазар-Ферро” М., Усоскин В.М. 1995г.2. “Электронная система денежных расчетов М., Финансы и Статистика Липис А. Маршалл Т. Линкер Я. 1988г.3. “Новые пластиковые деньги” из-во “Банковское Дело” М., Специвцева А.В. 1994г. открыть »Секреты и ложь. Безопасность данных в цифровом мире
В главе 7 я говорил о том, как легко это применить к некорректной системе шифрования, нарушив ее безопасность в процессе функционирования. При анализе ошибок аналитик намеренно вводит ошибки в процесс осуществления шифрования – в особых точках, которые обеспечат максимальную утечку информации. Комбинируя это со взломом системы сопротивления вторжению – действуя на ключевые точки в том и другом направлении (не случайно, но специальным образом), – можно провести разрушительную атаку против безопасных модулей. Систематические атаки недешевы. Маловероятно, что они будут выполнены преступниками-одиночками или сообществом террористов. Это атаки, которые могут осуществляться хорошо финансируемыми противниками: организованной преступностью, промышленными конкурентами, военными разведывательными организациями и академическими лабораториями. Но они работают, и работают хорошо. Системы, подобные смарт-картам, выполняли бы свои функции надежно, если бы заранее предполагалось, что систематические атаки возможны, и была уверенность, что даже в случае их успешного осуществления безопасность системы не будет нарушена ... »Пластиковые карты
Третья глава посвящена краткому описанию того, что собой предсталяют “физические” элементы платежной системы: пластиковые карточки с магнитной полосой и смарт-карты, торговые терминалы, банкоматы, лини коммуникации и пр. А также описанию отечественных платежных систем, таких как S B Card, U io Card, Золотая Корона, Or card, зарубежных платежных систем VISA J , Evrocard/Mas er Card, America Express, JSB J , Di ers Club J . Также я сочла необходимым привлечь внимание к недостаточности законодательной базы регулирующей процесс использования пластиковых карт в России. Еще одним вопросом, который я сочла нужным осветить в третьей главе, является программа развития системы пластиковых карточек в АКБ “Московский Индустриальный Банк”. Таким образом, работая над написанием диплома, я опералась не только на теоретический материал, но и использовала практические знания, полученные в процессе работы в АКБ “Московский Индустриальный Банк”. История развития индустрии платежных средств в России и перспективы развития пластиковых карт России, были отражены в этой же главе. Именно новизна и актуальность темы пластиковых карт, развитие системы безналичных расчетов на основе пластиковых “денег” побудила меня к выбору именно этой темы для моего диплома. открыть »Гигабайты власти. Информационные технологии между свободой и тоталитаризмом
Делалось это примерно в течение полутора лет с 1996 по 1998 год, когда специалисты Cryptography Research занимались задачей о том, каким образом можно было бы повысить стойкость портативных криптографических жетонов, включая смарт-карты. Не предавая свои исследования широкой огласке, они знакомили сообщество производителей смарт-карт с разработанными в фирме видами атак, получившими названия ПАП (простой анализ питания) и ДАЛ (дифференциальный анализ питания, или DPА) [KJ99]. Вполне очевидно, что данные методы анализа заслуживают самого серьезного внимания, поскольку атаки такого рода можно проводить быстро и используя уже готовое оборудование ценой от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов. Базовые же концепции новой методики вскрытия сформулированы в более ранней и достаточно известной работе Пола Кочера «Криптоанализ на основе таймерной атаки» [РК96], где было продемонстрировано, что можно вскрывать криптоустройства, просто точно замеряя интервалы времени, которые тем требуются на обработку данных. Что же касается ПАП-атак, то здесь аналитик непосредственно наблюдает за динамикой потребления энергии системой ... »Рынок пластиковых карт в России
Данная работа состоит из трех глав. Первые две главы посвящены теоретическим вопросам. Они содержат определения и схемы, и рассчитаны на краткое ознакомление с основами использования банковских карт. В первой главе освящено становление рынка банковских карт в России, отмечено влияние августовского кризиса 1998 года на состояние рынка. Далее вводится основное понятие - банковская пластиковая карта, как платежный инструмент. Дается классификация пластиковым картам. Основное внимание уделяется магнитным картам и смарт-картам. В этой же главе рассматривается платежная система и роль ее участников: держателей карт, баков-эмитентов, банков-эквайеров, коммерческой сети обслуживания, процессинговых и коммуникационных центров. Указываются выгоды и недостатки карточных расчетов для каждого участника платежной системы. Приводится краткое описание технических средств, которые используются при проведении расчетов с использованием банковских пластиковых карт и условия их применения. Вторая глава посвящена организации работы с пластиковыми картами. Здесь отмечены условия и проблемы вступления банков в платежную систему. Изучаются платежные схемы на основе дебетовых и кредитных карт, процедура определения лимита на проведение операций по картам. открыть »Разновидность денег
Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию (например, текущее значение лимита карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации. Хотя такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных систем и, в первую очередь, мировых лидеров "карточного" бизнеса - компаний Mas erCard/Europay является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Отметим, что для повышения защищенности карточек системы VISA и Mas erCard/Europay используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования. 2.3.2 Смарт-карточки Как известно, первые смарт-карточки появились во Франции в середине 70-х годов. открыть »Пластиковые карты как форма безналичного расчета
При этом успех дела зависит не столько от банка сколько от нефинансовых партнеров: местных властей или руководителей предприятий.2.2. Технологии платежных систем, основанные на смарт-картах Как показывает практика эффективность платежной системы зависит не только от правильно выбранных технических средств. В первую очередь она зависит от тщательно отлаженной технологии, от грамотной финансовой политики эмитента, от других факторов, которые могут свести все преимущества того или иного типа карт к нулю. Сказанное относится и к наиболее перспективному платежному средству - смарт-карте. Смарт-карта - это пластиковая карта со встроенной в нее микросхемой. Степень «интеллектуальности» микросхемы может быть самой разной - от простейшего контроллера чтения/ записи данных в электронную память карты, до микропроцессора, имеющего развитую систему команд, встроенную файловую систему и т.п. Главное отличие смарт-карт от других видов пластиковых карт (с магнитной дорожкой, со штриховым кодом) - это именно ее «интеллектуальность». открыть »Оценка экономической эффективности системы пластиковых карт банка
Будет ли, вообще, клиент ждат! авторизации 20-30 минут и не возникнут ли ошибки в процессе передачи информации? В определенном смысле решением данной проблемы является использование смарт-карт, причем проблема будет решаться тем эффективнее, чем больше информации будет хранит! смарт-карта, т.е., чем более «интеллектуальнее» она будет. Подводя итоги следует сказать, что для банка, который решил участвовать в «карточном бизнесе», прежде всего нужнс решить, на чем он собирается делать деньги и выбрать платежную систему. Полномасштабное участие в глобальных системах - дорогое удовольствие и под силу, как уже отмечалось, только мощным банкам. В отечественных условиях относительно быструю прибыль от «карточного бизнеса» банк может получить, если он окажется в роли финансового центра замкнутой территориальной или корпоративной платежной системы. При этом успех дела зависит не столько от банка сколько от нефинансовых партнеров: местных властей или руководителей предприятий. Технологии платежных систем, основанные на смарт-картах Как показывает практика эффективность платежной системы зависит не только от правильно выбранных технических средств. открыть »Электронные деньги
Во многих странах существуют свои системы электронных платежей на базе смарт-карт. В настоящее время смарт-карты, выпущенные небанковскими организациями и позволяющие осуществлять платежные операции, достаточно широко распространены. Это телефонные, транспортные, медицинские и другие карточки. Однако большинство из них являются одноцелевыми, то есть позволяющими оплачивать услуги (товары) только в пользу одной компании. Как только появляется возможность расплатиться, например, телефонной карточкой (как это сделали некоторые телефонные компании Японии) или карточкой городского транспорта (как это практикуется в Нью-Йорке) за товары или услуги других компаний, например, в супермаркете, такой платежный инструмент переходит в разряд электронных денег. Во многих странах успешно развиваются системы электронных денег на базе сетей (была разработана Д. Чоумом), которая стала реально осуществимой с развитием криптографических алгоритмов шифрования с открытым ключом и слепой подписи. Из наиболее известных систем сетевых денег ( e work mo ey) следует отметить CyberCash,DigiCash, Firs Vir ual, а также российские PayCash и WebMo ey. открыть »Пластиковые карты как финансовый инструмент
Карточка может быть активизирована только при предъявлении правильного «транспортного» кода. Суть блокировки при несанкционированном доступе состоит в том, что если при доступе к информации несколько раз неправильно был предъявлен код доступа, то карта вообще перестает быть работоспособной. При этом, в зависимости от установленного режима карта может быть впоследствии либо активизирована при предъявлении специального кода, либо нет. В последнем случае карточка становится непригодной для дальнейшего использования. Пластиковые карты с микросхемами имеют более высокую степень защиты от мошенничества и подделок. Несмотря на очевидные преимущества, смарт-карточки до сих пор имели ограниченное применение, по той причине, что такая карточка на порядок дороже, чем карточка с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, банками было принято решение о постепенном переходе на смарт-карты. Суперсмарт-карты. Примером может служить многоцелевая карта фирмы oshiba, используемая в системе VISA. открыть »Принцип работы банкоматов
В настоящий момент банки предъявляют повышенные требования к банковским системам. Сейчас рынок всё ещё далек от количественного насыщения, но рентабельность установки оборудования резко уменьшается. Поэтому у банков появляется возможность направлять часть средств не на количественный, а на качественный рост. Такая тенденция приводит к увеличению многообразия услуг, предоставляемых банками, в том числе и новых услуг на основе пластиковых карт. В ближайшее время пластиковая карта будет использоваться не только как платежное средство, но и как средство доступа, идентификатор. Все эти возможности известны специалистам давно, но случаев экономически оправданной реализации пока не было. Все это можно реализовывать благодаря банковским системам по работе с банковскими картами. Вместе с ростом количества банковских пластиковых карт, увеличивается число подделок и мошенничеств. До недавнего времени потери от мошенничества были намного меньше, чем затраты на механизмы борьбы с ними. Это наглядно иллюстрируется нежеланием перейти на чиповые технологии. Однако сейчас ситуация начинает меняться. открыть »Кредитные деньги
А это является критическим моментом в платежных системах, основанных на картах . Карты памяти выглядят так же, как обычные пластиковые карты, за исключением того, что они имеют встроенную микросхему. Карты памяти часто называют смарт-картами, но само их название говорит о том, что микросхема карты содержит только запоминающее устройство. Объем памяти обычной карты составляет приблизительно 256 байт. Уровень защиты этих карт не очень высок, поэтому они используются в прикладных системах, которые не требуют значительного уровня защиты информации, например для оплаты телефонных разговоров. Наибольшее распространение получили карты типа используемых во Франции и Германии. Такая карта позволяет сделать определенное число звонков, соответствующее числу «единиц». Одна единица соответствует одному местному телефонному звонку. Карта вставляется в разъем телефонного аппарата, на диске которого показывается число оставшихся единиц. По мере использования карты число оставшихся единиц уменьшается. Когда карта полностью израсходована, ее выбрасывают. Телефонные карты используются для рекламы. открыть »ФОРМИРОВАНИЕ МАРКЕТИНГА В СЕТИ ИНТЕРНЕТ
Статистика доказывает, что по сравнению с прошлым годом, когда оплата через Интернет в лучшем случае составляла 30- 40%, сегодня доля транзакций через платежные системы превышает 50%. Магазин не должен заранее исключать возможность онлайновой оплаты заказа, поскольку перспектива оплаты покупок по картам в России велика. Проблема 3: Безопасность электронных платежей Кто из интернет - продавцов не задавался вопросами: что настораживает потенциального потребителя при желании совершить покупку в сети и как решить проблему безопасности электронных платежей? Выходом из положения можно считать появление протокола SE (secure elec ro ic ra sac io s: безопасные электронные транзакции) - международного стандарта безопасности, который сегодня является единственным стандартом, принятым основными международными платежными системами для организации защищенных платежей в Сети. Особенность SE состоит в том, что использование системы безопасности регламентируется международными платежными системами. Требования VISA/Europay к процессинговому центру на основе SE включают как традиционные требования к процессингу пластиковых карт (защита помещений, контроль над доступом, резервное энергоснабжение, аппаратная криптография), так и специальные дополнения, в частности, наличие межсетевых экранов (firewalls) для защиты интернет-каналов. открыть »Пластиковые карты: проблемы и перспективы их внедрения в коммерческом банке (по материалам Поволжского банка ОАО Сбербанка России)
Переход на новые виды экономических отношений вызвал реструктуризацию банковской системы и внедрение новых способов расчетов (платежная система), к такому число относят и расчеты с банковскими пластиковыми картами . Рынок пластиковых карт в России является динамично развивающимся и непрерывно эволюционирует. Одним из прогрессивных направлений организации безналичных расчетов является развитие платежных систем, основанных на использовании банковских пластиковых карт . Платежной системой обычно называют некоторую совокупность кредитных организаций, выполняющих совместно расчетные операции. Основой существования любой такой системы является определенная расчетная технология и спрос на расчетные услуги, причем спрос географически распределенный. Помимо самих кредитных организаций неотъемлемой частью современных платежных систем являются вспомогательные звенья, прежде всего несущие технологическую нагрузку и выполняющие вычислительные функции. Платежные системы являются высокоорганизованными структурами, для управления которыми функционируют связующие звенья - ассоциации членов, координационные советы. открыть »Понятие электронных денег, их использование и перспективы
Кредитные системы Интернет-кредитные системы являются аналогами обычных систем, работающих с кредитными картами. Отличие состоит в проведении всех транзакций через Интернет, и как следствие, в необходимости дополнительных средств безопасности и аутентификации. Общая схема платежей в такой системе приведена на рисунке. В проведении платежей через Интернет с помощью кредитных карт участвуют: Покупатель. Клиент, имеющий компьютер с Web-браузером и доступом в Интернет. Банк-эмитент. Здесь находится расчетный счет покупателя. Банк-эмитент выпускает карточки и является гарантом выполнения финансовых обязательств клиента. Продавцы. Под продавцами понимаются сервера Электронной Коммерции, на которых ведутся каталоги товаров и услуг и принимаются заказы клиентов на покупку. Банки-эквайеры. Банки, обслуживающие продавцов. Каждый продавец имеет единственный банк, в котором он держит свой расчетный счет. Платежная система Интернет. Электронные компоненты, являющиеся посредниками между остальными участниками. Традиционная платежная система. открыть »Информационные технологии в бизнесе
Однако для этого требуется большие вложения, поэтому банки вынуждены объединяться в различные платежные союзы. Для обслуживания мелких платежей применяются чиповые (smar ) карты, периодически "подзаряжаемые" владельцем. Они не требуют при покупках авторизации, и более защищены по сравнению с обычными магнитными карточками. Новые ИТ позволяют расширить сферу услуг, ускорить платежи, удешевить стоимость денежного оборота. Несмотря на сложности в состоянии надежности и безопасности I er e , уже возникла спецификация Ope Fi a cial Co ec ivi y (OFS), регламентирующая финансовые транзакции в сети I er e и торговая система Mercha Server от Microsof . Индустрия развлечений активно разнообразнейшим образом использует достижения информационных технологий. Это и разработка новых компьютерных игр, новых аттракционов, использование ИТ в кино- и видеопроизводстве. Опасности и сложности при использовании ИТ В сложном программном обеспечении есть недостатки, которыми могут воспользоваться посторонние лица (хакеры) и использовать их в свою пользу. открыть »Виртуальные платежные системы
Банки могут воспользоваться Платежной Системой на условиях покупки процессинговых услуг либо организовать собственный процессинг для того, чтобы предоставить своим клиентам целый спектр новых возможностей по оплате товаров и услуг через интернет. Платежная Система базируется на использовании персональных Счетов Покупателя, Карт Покупателя и Счетов Продавца, доступных только при предъявлении Идентификатора Счета и Пароля. Банки, желающие увеличить объемы операций по пластиковым картам, могут стать регистраторами пластиковых карт в Платежной системе. Клиенты этих Банков - держатели пластиковых карт - получат возможность безопасно платить через интернет. Клиенты этих Банков - продавцы товаров и услуг - получат возможность безопасно принимать оплату через интернет. Покупателю товаров или услуг для оплаты со своего виртуального счета в Платежной Системе, необходимо открыть виртуальный Счет Покупателя в Платежной Системе, обязательно записав при этом Идентификатор Счета и Пароль. Это можно сделать, воспользовавшись функцией "Открыть счет". Далее необходимо открыть в Банке счет физического лица. Виртуальный Счет Покупателя в Платежной Системе будет соответствовать счету в Банке и, таким образом, покупатель будет распоряжаться своим банковским счетом. открыть »
