Коммерческие банки и виды банковских операций

ВВЕДЕНИЕ Банки—одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности – необходимое условие реального создания рыночного механизма. Процесс экономических преобразовании начался с реформирования банковской системы. Эта сфера динамично развивается и сегодня. Длительное время банки были государственными органами и выступали одной из «несущих конструкции» административно-командной системы управления экономикой. В результате организация банковского дела в стране утратила традиции и опыт российских банков. Сегодня, строя рыночную экономику, мы вынуждены наверстывать упущенное. Необходимо в короткие сроки выйти на уровень современного мирового уровня организации банковского дела. С учетом этого в курсовой дается не только характеристика существующей практики деятельности коммерческих банков в России, но и значительное внимание уделяется банковскому опыту стран с развитой рыночной экономикой и перспективам его использования в наших условиях Банки выполняют разнообразные функции и выступают в сложные взаимоотношения между собой и другими субъектами хозяйственной жизни. В связи с этим необходимо применение системного подхода к рассмотрению вопросов курса «Банковское дело» Соответственно такому подходу денежно-кредитные функции банков раскрываются как имеющие прямую и обратную связи с процессом общественного воспроизводства, дается анализ взаимодействия структурных элементов банковской деятельности и системы банков. 1. КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК— и ВИДЫ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИИ БАНК—этоорганизация, созданнаядляпривлеченияденежныхсредств и размещенияихотсвоегоименинаусловияхвозвратности, платностиисрочности. Основноеназваниебанка – инвестиционныефонды, страховыекомпаний, брокерские, дилерскиефирмыи отличающиеихотвсехдругихсубъектов. Во-первых, ониразмещаютсвоисобственныедолговыеобязательства (депозиты, вкладныесвидетельства, сберегательныесертификатыипр.), выпущенныедругими. Этоотличаетбанкиотфинансовыхброкеровидилеров, осуществляющихсвоюдеятельностьнафинансовомрынке, невыпускаясобственныхдолговыхобязательств. Во-вторых, привыпускедепозитныхсертификатови (банков), конъюнктуры, втовремякакинвестиционнаякомпания (фонд) всериски, связанныесизменениемстоимостиееактивовипассивов, распределяетсредисвоихакционеров. Характернаяособенностькоммерческихбанков, заключаетсявтом, (вэтомсостоитих «коммерческийинтерес» всистемерыночныхотношений). Законе РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР», принятом 2 декабря 1990 г. совершающиеширокийкругоперациинафинансовомрынке: предоставлениеразличныхповидамисрокамкредитов, покупка-продажаихранениеценныхбумаг, иностраннойвалюты, привлечениесредстввовклады, осуществлениерасчетов, выдачагарантий, поручительствииныхобязательствзатретьихлиц, посредническиеидоверительныеоперациии т.п. В Российской Федерации все кредитные организации банковского типа подразделяются на два вида: собственно банки и кредитные учреждения. Под банком понимается коммерческая организация, которая на оснований лицензии ЦБР привлекает на условиях возвратности денежные средства и другие ценности юридических и физических лиц и размещает их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществляет расчетные и другие банковские операции.

Принцип работы в пределах реально привлеченных ресурсов как фундамент коммерческой деятельности банка меняет все ее акценты: возрастает заинтересованность банка в привлечении депозитов, развивается подлинная конкуренция за пассивы, освобождающая движение кредитных ресурсов от административных пут единого государственного банка. Острая борьба за пассивы стимулирует поиск банками наиболее эффективных сфер приложения своих ресурсов. Происходит реальное перемещение банковского капитала в наиболее рентабельные и динамичные отрасли (к сожалению, в условиях инфляции наиболее доходной стала сфера обращения – торговля, биржевой бизнес, и банковский капитал стимулирует нарастание в них спекулятивных операции). Радикально меняется кредитное планирование в банках. Коммерциализация не означает отказ от кредитного планирования, напротив, его значение (как текущего, так и перспективного) неизмеримо возрастает. Но основу планирования при этом уже составляют ресурсы банка, а не его вложения. Работать в пределах реально привлеченных ресурсов, обеспечивая при этом поддержание своей ликвидности, коммерческий банк может, только обладая высокой степенью экономической ответственностью за результаты своей деятельности. Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятельность коммерческих банков, является полная экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами, остающимися после уплаты налогов. Действующее банковское законодательство представило всем коммерческим банкам экономическую свободу в распоряжении своими фондами и доходами. Доходы (прибыль) банка, остающиеся в его распоряжении после уплаты налогов, распределяются в соответствии с решением общего собрания акционеров. Оно устанавливает нормы и размеры отчислении в различные фонды банка, а также размеры дивидендов по акциям. Экономическая ответственность коммерческого банка не ограничивается его текущими доходами (как это имело место в отношении хозрасчетных учреждений спец банков), а распространяется и на его капитал. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые в соответствии с действующими законодательством может быть наложено взыскание. Весь риск от своих операции коммерческий банк берёт на себя. Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит прежде всего из рыночных критериев прибыльности, риск и ликвидности. Ориентация на «общегосударственные интересы» не совместима с коммерческим характером работы банка и неизбежно обернется для него кризисом ликвидности. Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными) методами.

Гипотеза о том, что неограниченное количество товара может быть продано без изменения цены, не соответствует реальной действительности в отношении широкого объема продукции, хотя это может оказаться возможным для короткого периода или небольшого объема продукции. Те, кто устанавливает цены, должны сами определять является ли количество товара, который действительно должен быть продан по данной цене, большим или меньшим того, которое требуется в соответствии с этим анализом. Другим препятствием для анализа с точки зрения убытков является тот факт, что очень часто трудно получить подробную информацию относительно постоянных и переменных издержек для отдельных изделии. 4.3. Установление цены на основе ощущаемой ценности товара. Основным фактором в этом случае не издержки продавца, а покупательское восприятие. Для формирования в сознании потребителей представления о ценности товара фирмы используют неценовые приемы воздействия. Если продавец запросит больше признаваемой покупателем ценностной значимости товара, сбыт фирмы окажется ниже, чем мог бы быть. 4.4. Установление цены на основе уровня текущих цен. Основным ориентиром в данном случае служат цены конкурентов. Фирма может назначить цену ниже уровня своих конкурентов, на уровне или выше. Всё зависит от того, какие цели преследует фирма и какую ценовую политику она проводит. 4.5. Установление цены на основе закрытых товаров Конкурентное ценообразование применяется в случаях борьбы фирм за подряды в ходе торгов. При определенной цене, фирмы отталкиваются от ожидаемых ценовых предложении конкурентов. Для того, чтобы завоевать контракт фирме нужно запросить цену ниже, чем у других, но не ниже себестоимости. СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ Банковское дело/ В. Колесников. - М.: Финансы и статистика, 1997. -С17.Экономическая стратегия фирмы/ А.П. Градов. - С-П.: Специальная литература, 1995. Руб. Общая выручка прибыль Общие издержки переменные издержки постоянные издержки убытки А (точка безубыточности) Продукция Рис. 10.1. Отражение изменении прибыли

Шпаргалка по финансам и кредиту

Банки долгосрочного кредитования, например ипотечные, выдают кредиты на срок свыше пяти лет. Банки краткосрочного кредита выдают кредиты на срок до трех лет, как правило, это универсальные коммерческие банки. 6. По размеру выделяют крупные, средние и мелкие банки. 7. По наличию филиальной сети различают банки с филиалами и без филиалов. 8. По территории банки делятся на местные банки, федеральные, республиканские и международные. 70. ВИДЫ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ И СДЕЛОК Операции коммерческого банка представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике. Согласно Закону РФ от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся: – привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады до востребования и на определенный срок; – предоставление кредитов от своего имени и за свой счет; – открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; – осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; – инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; – купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; – привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; – выдача банковских гарантий; – осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов) ... »

Корреспондентские отношения и учет валютных операций в банке

Особенно удобным представлялось использование сети совзагранбанков ( Os -Wes Ha delsba k AG, Франкфурт/Майн; Do au Ba k, Вена; Moscow arod y Ba k L d, Лондон и др.), так как эти банки обеспечивали наилучшие условия расчетов по экспортно-импортным операциям внешнеторговых организаций бывшего СССР. Однако в настоящее время в связи с тем, что Внешэкономбанк является специализированным банком, уполномоченным Правительством на обслуживание внешнего долга бывшего СССР, российские коммерческие банки имеющие генеральную лицензию Банка России на проведение банковских операций, создают свои собственные корреспондентские сети. Это свидетельствует о постепенной интеграции российских коммерческих банков в мировую банковскую систему. Порядок оформления корреспондентских отношений и виды банков-корреспондентов. При выборе иностранных корреспондентов предпочтение отдается национальным центральным и крупным коммерческим банкам, а также отделениям крупных иностранных банков в данной стране, по обязательствам которых их главные конторы подтвердили свою ответственность. открыть »

Деньги. Кредит. Банки

На эти цели используется также собственный капитал. Регулирующая функция. Помимо обеспечения финансовой основы для операций и защиты интересов вкладчиков, собственные средства банков выполняют также регулирующую функцию, которая связана с особой заинтересованностью общества в успешном функционировании банков, а также с законами и правилами, позволяющими государственным органам контролировать проводимые операции. Структура банковских ресурсов отдельных коммерческих банков зависит от степени их специализации или, наоборот, универсализации, особенностей их деятельности, состояния рынка ссудных ресурсов и др. Например, универсальные коммерческие банки, осуществляющие преимущественно операции по краткосрочному кредитованию, в качестве основного вида привлеченных ресурсов используют краткосрочные депозиты, а инвестиционные банки - покупку ценных бумаг, специальные целевые фонды государства и акционерных компаний и предприятий, предназначенные для капитальных вложений, долгосрочные займы, полученные от других кредитных и финансовых институтов ... »

Банки второго уровня в Республике Казахстан

При наличии специальной лицензии Нацбанка банки могут осуществлять другие банковские операции, в т.ч. проведение операций с иностранной валютой; привлечение денежных вкладов населения; оказание услуг по пересылке денег (инкассация). Сгруппируя эти функции коммерческих банков, можно укрупнить их таким образом: Аккумулирование временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений (депозитные операции); Кредитование экономики и населения (активные операции); Организация и проведение безналичных расчетов; Инвестиционная деятельность; Прочие финансовые услуги клиентам. Мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал – одна из старейших функций банков. Аккумулируемые банком свободные денежные средства юридических и физических лиц, с одной стороны, принесет их владельцам доход в виде процента, а с другой – создают базу для проведения ссудных операций. Сконцентрированные сбережения могут быть использованы на различного рода экономические и социальные нужды. Именно с помощью банков происходит сосредоточение денежных средств и превращение их в капитал. открыть »

Миллионеры в минусе, или как пустить состояние на ветер

Придя к выводу, что у компании нет перспектив, они поделили то, что от нее осталось, и сделали ручкой. Так что Стерн вовсе не был в одиночестве. Никоим образом. «До тех пор пока вы верите в свою страну, можно надеяться, что возродятся привычные ценности. Представьте себе, что какая-нибудь добрая фея сказала нам: Не беспокойтесь, берите денег, сколько вам надо, заканчивайте строительство, а мы подождем с процентами по ссудам, пока экономика не пойдет на подъем и вы не сдадите ваше здание в аренду. Если бы такое могло произойти, то сегодня наша компания была бы очень и очень состоятельной». Но для этого необходима добрая фея. «В сфере торговли недвижимостью выжила только Таун эпд Сити. В сфере банковского дела тридцать коммерческих банков свернули свои операции, хотя индивидуальные вкладчики не потеряли своих капиталов. Исключение составила ФНФК. Они давали большие ссуды подрядчикам. Когда в 1973 году первый из банков столкнулся с финансовыми трудностями, ФНФК помогла ему. Очевидно, Бэнк оф Ингленд пообещал им содействие за спасательную деятельность ... »

Лекции по курсу «Финансы, кредит, денежное обращение» (2004г.)

Операции, связанные с движением капитала: - прямые инвестиции - вложения в уставной капитал с целью получения доходов и прав на участив в управлении капиталом; - портфельные - приобретение ценных бумаг; - переводы в оплату права собственности на здания, сооружения и другое имущество; - предоставление и получение отсрочки платежа на срок более 180 дней по экспорту (импорту) товаров и услуг; - получение и предоставление кредитов на срок более 180 дней; - иные валютные операции, не являющиеся текущими. Для осуществления валютный операций требуется лицензия. Ее выдает Центральный банк России. Они бывают следующих видов: 1) разовая - дает право осуществления конкретной банковской операции в валюте; 2) внутренняя - дает право осуществления ограниченного круга валютных операций внутри страны - открытие счетов резидентов в иностранной валюте, открытие корреспондентских счетов в .иностранной валюте с российскими банками); "' 3) расширенная - коммерческом у банку разрешается поддерживать отношения с не "более чем с шестью иностранными банками и обслуживать нерезидентов; I 4) генеральная - позволяет осуществлять полный круг операций на территории РФ и за границей, банк может открывать любое количество корреспондентских счетов. 25. Рынок ценных бумаг: понятие, его классификация, участники Рынок ценных бумаг - это часть финансового рынка (другая его часть - рынок банковских ссуд), где осуществляется эмиссия и купля-продажа ценных бумаг. открыть »

Налоговая система РФ

Существенные доходы приносят налоги на владение. автомобилями, акцизы на спиртное, табак, бензин и т.д. НАЛОГ НА ПРИБЫЛЬ Налог на прибыль установлен Законом Российской Федерации "О налоге на прибыль в 1991 г." и введен в действие в 1992 году. Налог на прибыль взимается с юридических лиц. Выражение "юридическое лицо" понимается как обобщенное определение организаций различных видов. В качестве налогоплательщиков могут выступать как коммерческие, так и некоммерческие организации. Плательщиками налога являются: - предприятия и организации (в том числе бюджетные), являющиеся юридическими лицами, включая предприятия с иностранными инвестициями, созданные на территории РФ: - филиалы и другие обособленные подразделения предприятий и организаций, имеющие отдельный баланс и расчетный счет; - коммерческие банки различных видов, включая банки с участием иностранного капитала; - Банк внешней торговли Российской Федерации; - кредитные учреждения, получившие лицензию Центрального банка на осуществление отдельных банковских операций; - Центральный банк РФ и его учреждения; - предприятия, осуществляющие страховую деятельность и их филиалы. открыть »

Сравнительная оценка эффективности использования финансового лизинга и банковского кредита при приобретении основных фондов

В развитии лизинга заинтересованы не только лизингополучатели как потребители оборудования, но и действующие производства, поскольку за счет лизинга расширяется рынок сбыта производимого ими оборудования. Увеличивается доход от реализации запчастей к лизинговому оборудованию, осуществление его сервиса и модернизации. Понятие лизинга вошло в официальную российскую финансовую лексику на рубеже 1989 — 1990 годов, когда в лицензиях коммерческих банков на право осуществления банковских операций был введен лизинг как вид банковской деятельности по предоставлению банковских услуг. Лизинг стал находить отражение и в некоторых нормативных документах, регулирующих банковскую деятельность. Банки оценили целесообразность использования в своей практике лизинговых операций по-разному. На первом этапе для большинства банков были характерны попытки осуществления лизинговых сделок, в которых они непосредственно выступали в роли лизингополучателя. Это вносило изменения в структуру банков — выделялись самостоятельные подразделения, либо секторы лизинга в их инвестиционных департаментах и управлениях. Однако широкого развития на этом этапе лизинг не получил. открыть »

Разработка мероприятий по формированию политики сектора ценных бумаг Омского отделения Сбербанка №8634

Банковский продукт – комплекс взаимосвязанных банковских услуг и операций, направленных на удовлетворение потребностей клиентов в отдельных видах банковской деятельности. Портфель банковских услуг – совокупность банковских услуг, сопровождающих банковские операции в определенной сфере деятельности банков. Банковская деятельность требует формирования портфеля предлагаемых услуг, организации торговли и сбыта их конечному потребителю, то есть нуждается в рынке банковских услуг. Рынок банковских услуг – это специфичная сфера рыночных отношений, обеспечивающая спрос и предложение на услуги банков, направленные на стимулирование банковских операций в целях удовлетворения потребностей клиентов. Применительно к рынку банковских услуг его инфраструктуру следует определить как совокупность организационно-правовых форм, обслуживающих формирование спроса и предложения, покупку-продажу банковских услуг через кредитно-финансовые институты. Основными составляющими инфраструктуры рынка банковских услуг являются центральные и коммерческие банки, небанковские кредитно-финансовые институты, информационные технологии и средства связи, налоговая система. открыть »

Теоретико-правовой анализ договора кредита

СОДЕРЖАНИЕВведение 1.Правовое регулирование кредитного договора 1.1.Понятие кредитного договора 1.2.Содержание, форма и порядок заключения кредитного договора 2.Виды кредитного договора 2.1.Коммерческий кредит 2.2.Товарный кредит Заключение Глоссарий Библиографический список Приложения ВВЕДЕНИЕ Данная работа, посвящена раскрытию такого вопроса как кредитный договор. Актуальность темы - Современный кредитный рынок представляет собой результат длительного исторического развития и приспособления кредитных институтов к потребностям различных субъектов рыночной экономики. Составной частью кредитного рынка является кредитная система Российской Федерации, которая представляет собой комплекс валютно-финансовых учреждений, активно используемых государством в целях регулирования рыночной экономики. Кредитный рынок представляет собой часть рынка финансовых услуг. Его можно определить как совокупность оказываемых кредитными организациями (банками и небанковскими кредитными организациями), имеющими лицензию Банка России на осуществление банковских операций, социально-экономических отношений по организации денежного обращения, по привлечению средств граждан и юридических лиц и размещению этих средств в приоритетных отраслях экономики путем осуществления банковских операций как исключительного вида деятельности. открыть »

Банковское право

Организации инкассации - на основании лицензии Банка России, осуществляют инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов. 3. БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ Это сделки, систематически проводимые кредитными организациями и Банком России в соответствии с принципом исключительной правоспособности, объектом которых могут выступать деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы, природные драгоценные камни, на основании: для кредитных организаций - Закон о банках и лицензии Банка России на осуществление банковских операций; для Банка России - Закона о Банке России. Правила осуществления данного вида сделок является обязательным для кредитных организаций и устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами. Основные операции. Все возможные банковские операции делятся, в конечном итоге, на основные и на производные. Под основными принято понимать три вида операций, без которых, собственно говоря, банк уже и не банк. Это: - прием депозитов, - выдача кредитов, - расчеты и платежи. На этих же операциях основываются и все производные операции. Простые примеры: аккредитив - платеж по условию, пластиковая карта - кредитование и платеж. открыть »

Современные направления деятельности транснациональных банков

Так, гигантские частные государственные «финансовые супермаркеты» продают практически полный ряд международных банковских продуктов по самой широкой шкале. Таким образом, деятельность ТНБ достигла действительно огромных масштабов. Необходимо отметить следующие основные черты деятельности транснациональных банков: > международный характер банковских операций, который в первую очередь достигается за счет мощных филиальных сетей по всему миру и освоения новых информационных технологий, которые позволяют совершать операции в международном масштабе. > универсализация деятельности ТНБ. Транснациональный банк превращается в так называемый «супермаркет» финансовых услуг, в котором клиент может получить практически любую финансовую услугу, существующую в мире на данный момент. Освоение новых видов финансовых услуг возможных рынков происходит прежде всего в результате жесткой конкуренции со стороны небанковских институтов, т.е. различных инвестиционных фирм, финансово-консультационных, различных пенсионных фондов и т.п. высокая степень защищенности практически всех операций ТНБ, предоставление высоких гарантий на совершаемые сделки, другими словами, хорошая степень защиты от возможных рисков в данной области. открыть »

Кредитно-финасовая система Украины

Следовательно, кредитный рынок предоставляет средства для инвестиций в распоряжение предприятий и именно на нем происходит перемещение денег из тех секторов экономики, где имеется избыток, в те сектора, которые испытывают в них недостаток. На кредитном рынке предприятия берут деньги в долг для финансирования своих инвестиций; иногда предприятия дают деньги взаймы, но, как правило, производственный сектор больше берет, чем дает. Поэтому можно сказать, что одна из основных задач кредитного рынка - направлять сбережения населения и свободные средства посредническим лицам на инвестиции. Однако о создании полнокровного рынка ссудных капиталов в Российской Федерации говорить рано. Пока речь идет лишь о наличии и укреплении ряда элементов этого рынка, к которым можно отнести формирование двухъярусной банковской системы, постепенное развитие специализированных кредитных институтов и функционирование рынка ценных бумаг в виде ряда фондовых бирж. В начале 1999 года Украине было зарегестрированно 214 банков. 176 из них имеют лицензию Национального банка Украины на осуществление банковских операций, 161 банк - право на осуществление операций с валютными ценностями. 54 банка (на 9 меньше чем было в начале 1998 года) отнесено до категории проблемных. 17 проблемных банков сейчас находятся в режиме финансового оздоровления (в прошедшем году в режим финансового оздоровления было переведено восемь банков, шести банкам возобновлен общий режим функционирования). 4 банка лишены лицензии на осуществление всех банковских операций. 33 банка находятся в стадии ликвидации (из них 17 ликвидируются по решению Национального банка Украины, 16 по решению Арбитражного суда). открыть »

72 вопроса с ответами по экономики

Вопрос 62 Сберегательные банки и их операции (западная модель) Ответ В Великобритании исторически сложились две разновидности сберегательных банков: доверительные сберегательные банки и Национальный сберегательный банк(НСБ) - самый крупный сберегательный банк. В нем открываются счета двух видов: обычные и инвестиционные. Изъятие средств со счета (до 20 тыс.ф.ст.) может быть осуществлено в любом почтовом отделении по первому требованию клиента (более крупные суммы снимаются при предварительном уведомлении за несколько дней). По вкладам на инвестиционные счета начисляются более высокие проценты, чем по обычным счетам. Клиент имеет право открыть инвестиционный счет только в случае если он имеет вклад на обычном счете в сумме не менее 50 ф.ст. Изъятие вклада осуществляется при обязательном уведомлении за месяц. Остатки на счетах НСБ используются для вложений в государственные ценные бумаги. Доверительные сберегательные банки - это местные банки, образованные в большинстве небольших городов и обслуживающих каждый определенный район, следовательно, эти банки не составляют конкуренции друг другу и являются скорее сберегательными кассами, чем банками, несмотря на расширение банковских операций в последнее время. открыть »

Мероприятия по сокращению просроченной задолженности по кредитам юридических лиц

Он является частью рынка финансовых услуг. Его можно определить как совокупность оказываемых кредитными организациями (банками и небанковскими кредитными организациями), имеющими лицензию Банка России на осуществление банковских операций, социально-экономических отношений по организации денежного обращения, по привлечению средств граждан и юридических лиц и размещению этих средств в приоритетных отраслях экономики путем осуществления банковских операций как исключительного вида деятельности1. Кредит (лат. credi um) - это предоставление товаров или денег в долг на определенных условиях. Эти условия предполагают, что дебитор (должник) возвращает кредитору (заимодавцу) эквивалент суммы долга плюс процент, составляющий доход кредитора. Таким образом, по своей экономической природе кредит, «используемый для возвратного предоставления средств, влияет на процессы производства, реализации и потребления продукции и на сферу денежного оборота»2. Банковский кредит выступает необходимым условием формирования и развития рыночных отношений, потребность в котором обусловлена действием экономических законов, наличием товарно-денежных отношений и государственной политикой, направленной на поддержку и стимулирование различных секторов экономики. открыть »

Понятие банковского счета

Тем самым банки лишаются возможностей произвольного выбора клиентов и злоупотребления своим экономическим положением. Кодекс сохраняет имевшийся и в ранее действовавшем законе, запрет банкам определять или контролировать на правления использования денежных средств клиентов либо устанавливать иные не предусмотренные законом или договором ограничения права клиентов распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Тем самым лишаются правовой основы соответствующие попытки Центрального банка и иных государственных органов произвольно ограничивать указанные возможности банковской клиентуры. В ГК установлена обязанность банка совершать для клиента любые банковские операции, предусмотренные для счетов соответствующего вида законом, банковскими правилами и обычаями делового оборота. Лишь прямым указанием в договоре банковского счета возможно исключение от дельных видов банковских операций. Поэтому отказ от совершения конкретной банковской операции может считаться на рушением условий договора банковского счета. открыть »

Правовые механизмы функционирования различных видов банковских счетов

По наличию и виду обеспечения: обеспеченные ссуды – выдаваемые под залог товарно-материальных ценностей, гарантии, поручительства, кредит под страховую гарантию за непогашение кредита (кредитование ответственности заемщика); необеспеченные ссуды (бланковые) – выдаваемые на основе доверия к заемщику (как правило, первоклассным заемщиком, имеющим устойчивое финансовое положение, репутацию и т.п.). Значительное влияние на изменение структуры оказывает финансово-кредитная политика государства, которая может вводить ограничения или предоставлять льготы по видам кредита - осуществлять регулирование экономики, влияющее на проводимые банками кредитные операции . Завершая анализ понятия и сущности банковских операций, нельзя не упомянуть о том, что банковские операции обладают следующими важными качествами: – осуществляются постоянно без временного ограничения; – участники правоотношений (субъекты операций) находятся в неравном юридическом положении; – в значительной степени обладают свойством доверительности, начиная с выбора банка и заканчивая трастовыми сделками; – осуществляются по стандартным правилам, в том числе и в международных масштабах, в силу чего нуждаются в единстве правового регулирования как на уровне законодательства, так и на уровне локальных актов банков . открыть »

Функции, операции и услуги коммерческих банков, их баланс и прибыль

Именно наличие клиента и позволяет рассматривать операции банка как его услуги. Различают расчетные услуги, связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов, трастовые услуги по купле-продаже банком по поручению клиентов ценных бумаг, инвалюты, драгоценных металлов, посредничество в размещении акций и облигаций, бухгалтерское и консультационное обслуживание клиентов и прочие. Таким образом, банковской услугой является одна или несколько операций банка, удовлетворяющих определенную потребность клиента. Кроме того, услуги коммерческих банков можно определить как проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату. К основным характеристикам банковской услуги относятся: нематериальная сущность услуг; продукт не складируется, но в банках создаются запасы денежных средств, которыми управляет банкир; проведение банковских операций и услуг регламентируется в законодательном порядке; автор новой банковской услуги не имеет авторских прав; система сбыта (предоставления банковских операций и услуг) эксклюзивна и интегрирована, поскольку все филиалы одного банка выполняют одинаковый набор банковских операций и услуг. открыть »