СОДЕРЖАНИЕ: 1. ВВЕДЕНИЕ 2. БАНКОВСКОЕ ПРАВО КАК ОТРАСЛЬ КОММЕРЧЕСКОГО ПРАВА 3. БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ . 4. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗА РАЗНЫЕ ВИДЫ НАРУШЕНИЙ . 5. БАНКОВСКИЕ ПРАВООТНОШЕНИЯ И Х ВИДЫ . 6. СУБЕКТЫ И СТРУКТУРА БАНКОВСКИХ ПРАВООТНОШЕНИЙ 7. РЕГУЛЯТИВНЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ БАНКОВСКОГО ПРАВА . 8. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА И СТРУКТУРА ИСТОЧНИКОВ БАНКОВСКОГО ПРАВА 9. КОНСТИТУЦИОННЫЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО ПРАВА 10. ЗАКЛЮЧЕНИЕ . 11. СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ . 1. ВВЕДЕНИЕ Работа банков, банковские операции, кредитование, расчеты до недавнего времени были весьма далеки от юриста и казались очень скучными и технически перегруженными правовыми институтами. Сейчас ситуация резко изменилась. По мере развития банковской деятельности, укрепления рыночной экономики, стабилизации кредитно-финансовой системы России все более значимым и тонким становится механизм правого регулирования, все более весомые суммы оспариваются в арбитражных процессах, судьба которых не в последнюю очередь определяется квалификацией юриста. Практическое значение банковского права возрастает и в связи с тем, что в предпринимательской деятельности сегодня участвуют миллионы людей. А ее осуществление связано с открытием банковских счетов, осуществлением расчетов через банки. В итоге огромное количество людей, работающих в государственном и частном секторах зависят от состояния банковской системы и законности банковской деятельности. В литературе и средствах массовой информации постоянно публикуются материалы о медленном прохождении денежных средств, особенно государственных, бюджетных, о надежных и ненадежных банках, о законных и незаконных денежных операциях. Все это и многое другое превращает банковское право в одну из самых необходимых и используемых отраслей права. Основы банковского права теперь нужно знать не только юристу, где бы он ни работал, но и руководителю предприятия, менеджеру, работнику налоговых служб. Иметь хотя бы общее представление об основах банковского права необходимо любому активно действующему в сфере экономики гражданину. И конечно же, знать и глубоко анализировать нормы банковского права должен юрист, связывающий свою профессиональную деятельность с банком. Ведь от его умения и знания во многом зависит благополучие банка. И наоборот, ошибки и незнание юриста могут привести к крупным финансовым потерям. 2. БАНКОВСКОЕ ПРАВО КАК ОТРАСЛЬ КОММЕРЧЕСКОГО ПРАВА Банковское право как отрасль выделяется в системе российского права: 1. Наличие общественной потребности и государственного интереса в самостоятельном правовом регулировании такой отрасли, обусловленное особой значимостью банковской системы для осуществления и успешного завершения экономической реформы. 2. Наличие самостоятельного предмета правового регулирования, обусловленное четким выделением специфики регулируемых данной отраслью общественных отношений. 3. Потребность в особом методе правового регулирования. 4. Наличие либо потребность в особых (специальных) источниках права. "Банковское законодательство" в Законе от 2.12.90 о Центральном банке РФ. 5. Конституционное и (или) законодательное закрепление принципов данной отрасли права. 6. Наличие специфической (присущей только данной отрасли права) системы понятий и категорий.
Последний документ, кроме того, имел своей целью регламентировать ".общие подходы к организации расчетов и единый документооборот в банках". Уже то, что каждое из этих положений просуществовало до пяти лет, свидетельствует о том, что качество их было выше общего уровня документов того времени. Производные операции. Слегка пробежавшись по основным операциям, проанализируем правовые основы производных банковских операций. Конечно, все многообразие различных возможных видов сделок мы описать не сможем. Но, затронуть хотя бы те, которые в настоящее время приобрели в общем обороте операций российских банков больший удельный вес, нам удастся. Согласно вышесказанному, а также учитывая мнение ряда авторитетных экономико-аналитических изданий, с большой долей вероятности можно заявить, что в текущих операциях банков превалируют следующие производные операции: - покупка-продажа валюты и операции на валютном рынке, - факторинг; - услуги хранения ценностей; - аккредитивные операции; - гарантийные операции; - эмиссия и обслуживание пластиковых карт; - консультационные услуги (VIP-услуги); - доверительные операции; - покупка-продажа ценных бумаг (и их производных); - лизинг. В данной части мы разберем первые шесть операций, благо остальные четыре относятся к общей деятельности, причем последние три вида деятельности осуществляются только лишь на основании соответствующих лицензий. Банк же имеет право заниматься такими сделками по уже упоминавшемуся Закону РФ "О банках и банковской деятельности". Операции с валютой сами по себе не являются прерогативой кредитных учреждений. Как уже упоминалось выше (см. статью 1 - специальное законодательство) валютное законодательство является специальным, т.е. представляет собой отдельную гроздь законодательных и нормативных актов. Основным здесь является Закон РФ от 09.10.92г. "О валютном регулировании и валютном контроле". Этот Закон знаменателен тем, что текст его никогда не изменялся. Хотя в его развитие и выпускались инструкции, письма, разъяснения - сам Закон и по сей день остается самым прочным строением законодательной поры того времени. Документами, являющимися следствием упомянутого Закона являются: - инструкция ЦБ РФ 7 от 29.06.92 "О порядке обязательной продажи.валютной выручки". Эта инструкция тоже одна из самых древних - она успела сыграть предназначенную ей роль; - инструкция ЦБ РФ 11 от 20.01.93 "О порядке реализации гражданам товаров (работ, услуг) за иностранную валюту на территории Российской Федерации"; - инструкция ЦБ РФ 16 от 16.07.93 "О порядке открытия и ведения уполномоченными банками счетов нерезидентов в валюте Российской Федерации"; - инструкция ЦБ РФ 19 от 12.10.93 "О порядке осуществления валютного контроля за поступлением в Российскую Федерацию валютной выручки от экспорта товаров"; - инструкция ЦБ РФ 27 от 27.02.95 "О порядке организации работы обменных пунктов на территории Российской Федерации, совершения и учета валютно-обменных операций уполномоченными банками"; - инструкция ЦБ РФ 30 от 26.07.95 "О порядке осуществления валютного контроля за обоснованностью платежей в иностранной валюте за импортируемые товары"; - инструкция ЦБ РФ 41 от 22.05.96 "Об установлении лимитов открытой валютной позиции и контроле за их соблюдением уполномоченными банками Российской Федерации"; - инструкция 45 от 26.07.96 "Об специальных счетах в валюте Российской Федерации типа "С" и положения о порядке инвестирования средств нерезидентов на рынок государственных ценных бумаг"; - инструкция ЦБ РФ от 06.12.96 52) "О порядке ведения бухгалтерского учета операций с драгоценными металлами в кредитных организациях".
В зависимости от содержания правоотношения могут быть классифицированы следующим образом: а) имущественные; связанные с денежными средствами как видом имущества; б) неимущественные, связанные с обеспечением режима банковской тайны, использованием тех или иных наименований, зашитой деловой репутации банка, присвоением рейтинга и др.; в) организационные, связанные с построением внутренней организационной структуры самого банка и банковской системы в целом. Основаниями возникновения банковских правоотношений могут выступать следующие: а) норма закона, например при реализации кредитно-денежной политики государства или формировании обязательных резервов; 6) административный акт, например выдача лицензии или ее отзыв; в) договор или односторонняя сделка; г) причинение вреда (является спорным и нуждается в дополнительном обосновании). 6. СУБЕКТЫ И СТРУКТУРА БАНКОВСКИХ ПРАВООТНОШЕНИЙ Субъектный состав банковских правоотношений определяется всем изложенным и предполагает выделение нескольких уровней: а) клиенты или, как принято говорить, клиентура банков — граждане, юридические лица, их обособленные подразделения, иные организации; б) кредитные организации и прежде всего банки; в) банк, как орган государственной исполнительной власти и центр банковской системы; г) производные банковские образования — банковские союзы, ассоциации, лиги, группы, концерны, клиринговые палаты, д) органы власти, осуществляющие функции государственного регулирования банковской деятельности и взаимодействия с банковской системой. Между названными субъектами устанавливаются различные по своему содержанию правоотношения или правовые связи. При этом нужно иметь в виду, что именно правовая связь является конструктивной чертой правоотношения. Анализируя правовые связи между участниками банковских правоотношений нужно постоянно иметь в виду, что они базируются на правовых связях или правоотношениях между клиентами. В этом выражается целевое предназначение банковских правоотношений, которые возникают и существуют только при условии наличия клиентуры банков, чьи интересы должны учитываться и защищаться в первую очередь. Но, разумеется, эти правовые связи находятся за пределами банковского права. 7. РЕГУЛЯТИВНЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ БАНКОВСКОГО ПРАВА Известно, что любое общество, в том числе и российское, переживает различные этапы оценки возможностей права — от полного пренебрежения до полной переоценки, преувеличения. Обе эти тенденции опасны, хотя и вызывают различные последствия. В связи с этим следовало бы обсудить вопрос о реальных возможностях банковского права — насколько оно может оптимизировать свою банковскую деятельность или идти наперекор тактическим финансовым потребностям, а равно интересам одной из участвующих групп. Позитивные возможности банковского права, в принципе, ограниченны. Далеко не каждая правовая норма, существующая на бумаге, может действовать реально. Собственно, возможности — это ведь потенциал решения тех или иных задач, поэтому именно реальные возможности определяют, насколько в данных условиях может быть решена более или менее общая задача.
Общая часть Гражданского права
Книга "Предпринимательское право" для дистанционного образования. Телефон - 442-71-55 или 442-24-66. Наташа - на счет книги. Курсовую лучше писать по особенной части . Предпочтительные темы дипломных работ : ·Гражданско-правовой статус физического лица. ·Осуществление и защита гражданских прав. ·Юридическое лицо как субъект гражданского права. ·Правовое положение предпринимателя. ·Система Юридических лиц в гражданском праве. ·Правовое положение АО по Российскому праву. ·Сделки, понятие и виды, недействительность сделок. ·Ценные бумаги как объекты гражданских прав. (Вексель и др.) ·Наследственное право. ·Объекты авторского права. ·Право интеллектуальной собственности. ·Исключительные права на средства индивидуализации (товаров , работ, услуг) , фирменное наименование, товарный знак. ·Способы обеспечения обязательств. (Залог, ипотека, банковские гарантии ) ·Договоры продажи недвижимости , розничной купли - продажи (все их виды). Лизинг - финансовая аренда. № с 27 по 33 - список , самые лучшие темы рефератов, курсовых и дипломных работ по гражданскому праву : ·Авторские договоры ·Патентно-лицензионные договоры ·Право на товарный знак. ·Договор факторинга (мало материала, но тема хорошая) ·Банковские сделки ·Договоры страхования (имущественного и личного) ·№ 58,59 - вместе будут хорошей темой . открыть
Кредитно-расчетные отношения
Московская Государственная Юридическая Академия РеФЕРАТ ПО ГРАЖДАНСКОМУ ПРАВУ На тему: КРЕДИТНО-РАСЧЕТНЫЕ ОТНОШЕНИЯ Ерофеев Андрей 3 курс 4 группа ЗФОЦП Москва '99 Договор банковского счета. Открытие банковского счета является необходимой предпосылкой для любых банковских операций, включая операции по договору банковского вклада и кредитному договору. По договору банковского счета банк обязуется открыть клиенту счет, зачислять на него поступающие от клиента и третьих лиц денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета, осуществлять другие операции по счету (п. 1 ст. 845 ГК). Права и обязанности сторон. Банк обязан предоставить клиенту возможность беспрепятственного распоряжения средствами, находящимися на его счете. Интересам клиентов соответствует введенный ГК (п. 3 ст. 845) запрет на определение и контроль со стороны банка направления использования клиентами денежных средств, а также установление не предусмотренных законом или договором банковского счета ограничений по распоряжению клиентом по своему усмотрению денежными средствами, находящимися на его счету. открыть
Особенности отражения операций с ценными бумагами в учете кредитных организаций
Кафедра: «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» РЕФЕРАТ по дисциплине: «Учет и операционная деятельность в банках» на тему: «Особенности отражения операций с ценными бумагами в учете кредитных организаций» Тольятти 2010 1. Основы организации операций с ценными бумагами Правоотношения на рынке ценных бумаг складываются из совокупности различных сделок с ценными бумагами. Однако определяющими являются отношения, связанные с реализацией профессиональной деятельности на этом рынке. Посредством осуществления именно профессиональной деятельности выполняются те задачи, которые должен решать рынок ценных бумаг. Среди большого круга участников рынка ценных бумаг, в том числе профессиональных, особо следует выделить коммерческие банки. Вполне закономерно, что банки являются основным звеном финансового рынка, поскольку они имеют право на основании банковской лицензии осуществлять весь спектр операций, предусмотренных Законом «О банках и банковской деятельности». Другие кредитные организации осуществляют, как правило, узконаправленную деятельность и ориентированы на отдельные банковские операции (осуществление расчетов, инкассацию, лизинг и др.). В настоящее время профессиональная деятельность банков на рынке ценных бумаг является одним из важнейших направлений деятельности коммерческих банков. открыть
Правовое регулирование банкротства кредитных организаций в России и США"
Так, при банкротстве банков с одной стороны страдают вкладчики, с другой – банки теряют доверие. Именно поэтому в Федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций такое большое внимание уделяется мерам по предупреждению банкротства банков. Совершенствование законодательства, регулирующего проведение процедур банкротства кредитных организаций, рациональная политика Центрального Банка РФ также могут за небольшой промежуток времени (особенно учитывая темпы развития банковской системы в России)укрепить отечественную банковскую систему, сделать её стабильной, надёжной, защищающей в полном объёме и кредиторов и должников, пользующейся доверием. Список использованной литературы 1. Банковское право: Учебник / Отв. Ред. Эриашвили Н.Д. – М. 2000 2. Баренбойм П. Правовые основы банкротства. - М. 1994. 3. Гражданское право: Учебник / Под. Ред. Гришаева С.П. – М., 1998. 4. Матовников М.Ю. Функционирование банковской системы России. - М., 2000. 5. Поллард А.М., Пассейк Т.Г. Банковское право США. – М., 1992. 6. Постатейный комментарий к Федеральному закону «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» / Тосунян Г.А. - М., 1999. 7. Тосунян Г.А. Государственное управление в области финансов и кредита в России. – М., 1997. 8. Постатейный комментарий к Федеральному закону «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». Трофимов К.Т. / - М., 2000. 9. Финансовое и банковское право. Словарь-справочник. – М., 1997. 10. Финансовое право: Учебник / Отв. Ред. Химичева Н.И. 2-е изд., перераб. и доп. – М., 2000. Нормативно-правовые акты: 1. открыть
Центральный Банк Российской Федераци как орган государственного контроля и регулирования
Федеральный закон предусматривает определенный порядок регистрации кредитных организаций, выдачи им соответствующих лицензий, их отзыва, предъявления в соответствии с федеральными законами квалификационных требований к руководителям исполнительных органов, а также к главному бухгалтеру кредитной организации. В этих же целях установлены антимонопольные требования. Банковский надзор - это наблюдение Банка России (дистанционное и контактное) за исполнением и соблюдением конкретными кредитными организациями законодательства, регулирующего банковскую деятельность, установленных им нормативных актов, в том числе финансовых нормативов и правил бухгалтерского учета и отчетности. Сущность банковского надзора состоит в проверке соответствия решений и действий кредитной организации законам, регулирующим банковскую деятельность, и нормативным актам Банка России. Он используется Банком России для управления рисками в банковской системе. В практике зарубежных государств банковский надзор имеет две формы: дистанционный и контактный. открыть
Шпаргалки по Денежно-кредитному регулированию
Кредитным организациям могут быть предоставлены следующие виды лицензий: 1)Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц); 2)Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц); 3)Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях; 4)Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте; 5)Генеральная лицензия (лицензия, которая может быть выдана банку, имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте и выполняющему установленные нормативными актами Банка России требования к размеру собственных средств); 6)Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; 7)Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте для расчетных небанковских кредитных организаций; 8)Лицензия на осуществление инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов для небанковских кредитных организаций – организаций инкассации. открыть
Региональные международные организации как субъекты международного права
Суд разрабатывает также юридические концепции, признаваемые государствами- участниками. После образования Сообществ и создания ЕС страны-участницы в принципе сохранили свой суверенитет (они могут выйти из этой международной организации, свободны в установлении государственного бюджета, выборе финансовой системы, самостоятельно входят в международные организации и т.д.), хотя и вынуждены считаться с требованиями ЕС в областях, переданных в ее ведение. Сам факт участия в Сообществах оказывает влияние на многие отрасли национального права каждой страны, особенно на торговое, банковское, таможенное, а в более широком плане – экономическое право. Затрагивается при этом и конституционное право. Условно можно выделить две сферы воздействия права Сообществ на конституционное право: а) непосредственное, влияющее на правовые отношения внутри страны; б) косвенное – когда государственно-правовые институты страны вынуждены считаться с требованиями Сообществ. В свою очередь, право сообществ должно учитывать национальное право государств-участников, а принимаемые органами Сообществ решения – влиять или взаимодействовать с решениями национальных органов государственной власти. открыть
Ответы к экзаменационным билетам по Теории государства и права
Институт права это промежуточные элемента права т.к. после институтов правовые нормы объединяются в более крупные институты – отрасли права. Отрасли права принято считать наиболее крупными элементами системы права. Отрасль это совокупность правовых норм регулирующих определенную сферу общественных отношений. К системе российского права в настоящее время выделяются чаще всего 13 основных отраслей права: Конституционное (государственное) право, административное, финансовое, земельное, природоохранное, гражданское, семейное, трудовое, уголовное, уголовно- исполнительное, право социального обеспечения, гражданское процессуальное, уголовно процессуальное право. Наряду с основными отраслями права в системе Российского права нередко выделяют так называемые комплексные отрасли. Это отрасли формируются на стыке двух или нескольких основных отраслей права, как правило они складываются из некоторых основных отраслей права. К ним относятся: предпринимательское право, коммерческое, банковское, экологическое, транспортное, аграрное или сельскохозяйственное право. В составе наиболее крупных отраслей права есть подъотрасли. открыть
Страхование как вид финансовой деятельности
Размещение страховых резервов осуществляется на общепризнанных в мировой практике принципах: . диверсификации – наличие широкого круга объектов инвестиций средств с целью уменьшения возможного инвестиционного риска и обеспечения большей устойчивости инвестиционного портфеля страховщика; . возвратности – максимально надежное размещение активов и обязательные гарантии возврата инвестированных средств в полном объеме; . прибыльности – реализация целей инвестирования, связанных с получением регулярного и достаточно высокого дохода; . ликвидности – гарантия возможности быстрой реализации инвестированных активов не ниже их номинальной стоимости в случае необходимости выполнения обязательств по страховым выплатам. Страховым организациям предоставлен широкий спектр направлений инвестирования средств. Страховые резервы могут быть размещены в: - государственные ценные бумаги; - ценные бумаги, выпускаемые органами власти субъектов РФ и органами местного самоуправления; - банковские вклады (депозиты); - ценные бумаги акционерных обществ; - права собственности на долю участия в уставном капитале; - недвижимое имущество; - валютные ценности; - денежную наличность. открыть
Финансовый контроль: формы, методы, органы
Департамент страхового надзора и территориальные органы, помимо лицензирования страховой деятельности и регулирования единого страхового рынка, осуществляют контроль обоснованности страховых тарифов и следят за соблюдением страховыми фирмами нормативов платёжеспособности. Устанавливаются правила формирования и размещения страховых резервов, методика расчёта соотношений между активами и обязательствами страховой фирмы, а также порядок учёта страховых операций и формы отчётности по страховой деятельности, включая соблюдение установленных нормативов. В случае неоднократного выявления нарушений законодательства и нормативных документов органы страхового надзора имеют право ограничивать действие лицензий страховых фирм либо обратиться в арбитражный суд с иском об их ликвидации. Особая роль в осуществлении финансового контроля принадлежит Центральному банку России (ЦБР). Как орган государственного управления, наделённый властными полномочиями, он организует и контролирует денежно- кредитные отношения в стране. ЦБР осуществляет надзор за деятельностью коммерческих банков. С этой целью создано специальное подразделение – Департамент банковского надзора, который проверяет соблюдение коммерческими банками банковского законодательства и установленных ЦБР нормативов банковской деятельности. открыть
Финансы и кредит (МГТУ "Станкин")
Банковская система в совокупности с кредитно-финансовыми учреждениями банковского типа образуют кредитную систему. Основные функции ЦБ: 1) осуществляют руководство всей кредитной системы государства; 2) ведёт финансовые обязательства правительства; 3) хранит временно свободные средства и обязательные резервы банка; 4) предоставляет банкам кредиты для поддержания их ликвидности; 5) обладают монопольным правом эмиссии банкнот и др. §2. Активные и пассивные банковские операции. С помощью пассивных образуются банковские ресурсы. С помощью активных банки размещают получаемые ресурсы. Банковские ресурсы включают: 1. Собственный капитал банка, в который включены: - первоначальный акционерный (уставный капитал); - резервы; - накопленная прибыль; 2. Заёмные средства – депозиты, принимаемые от клиента. Пассивные операции включают в себя: - эмиссию акций; - продажу депозитных сертификатов; - мероприятия по расширению клиентской базы. Активные операции банков: - вексельные; - подтоварные; - фондовые; - ипотечные; - лизинговые; - трастовые и др. §3. Кредит. Коммерческий банк считается ликвидным, если суммы его наличных средств и других ликвидных активов, а также возможность быстро мобилизовать средства из других источников достаточно для погашения долговых и финансовых обязательств. открыть
Договорные отношения в банковском деле
Как правило, в понятие банковской операции включаются не только юридически значимые, но и целый ряд фактических действий, связанных с бухгалтерским оформлением таких сделок. К числу характерных свойств, присущих всем банковским операциям, можно отнести: длящийся характер деловых связей (отношения клиента и банка не заканчиваются с оформлением договора); фактическое неравенство банковского предприятия и его клиента; доверительный характер банковских операций (он проявляется, например, в праве банкира отказать клиенту в кредитовании, если у банка имеются сомнения относительно его платежеспособности); стандартные формы банковских операций, что в немалой степени объясняется их массовым и однотипным характером; В экономической литературе принято классифицировать банковские операции в соответствии с функциями банка, так М.М. Агарков полагает, что банку присущи три основные функции: 1) образование средств; 2) предоставление кредита 3) содействие платежному обороту6. В тоже время современные авторы выделяют другие функции, так О.М. Маркова, М.С. Сахарова, В.Н. Сидоров, считают, что банки выполняют следующие функции: мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал; кредитование предприятий, государства, населения; выпуск кредитных денег; осуществление расчетов и платежей в хозяйстве; эмиссионно-учредительская деятельность; консультирование, предоставление экономической и финансовой информации.7 В.И Колесников и Л.П. Кроливецкая выделяют: посредничество в кредите; стимулирование накоплений в хозяйстве; посредничество в платежах; посредничество в операциях с ценными бумагами.8 Надо отметить, что данными авторами рассматривается весь спектр банковских услуг, все операции, которые могут осуществлять банки. открыть
Кредитный риск коммерческого банка
Например, ассоциация "Роберт Моррис Ассошиэйтс" публикует совокупные финансовые отчеты и рассчитывает коэффициенты по 300 отраслям хозяйства. Но наибольшей популярностью среди внешних источников информации пользуются запросы у других банков, обслуживающих данного клиента, и у его торговых партнеров. Эти сведения особенно ценны, так как они основаны на прошлом опыте прямого общения с данной компанией. Следует учитывать, что умышленное искажение или ненадлежащее использование конфиденциальной информации может нанести существенный вред участвующим сторонам. Особенно опасно разглашение полученных сведений. Скажем, если клиент узнает, что банк получил нелестный отзыв о нем от его поставщика, он скорее всего откажется от услуг этого поставщика. Если же случай с разглашением конфиденциальной информации получит широкий резонанс, банку уже никто не представит сведений такого рода. Поэтому в деловом мире неукоснительно соблюдаются правила передачи конфиденциальной информации. В банковском деле США они регулируются "Этическим кодексом об обмене банков информацией о кредитоспособности коммерческих фирм", разработанным ассоциацией Роберта Морриса, а также аналогичным кодексом для обмена информацией между банками и фирмами, предоставляющими коммерческий кредит. В первом кодексе, который был принят в 1916 г., декларируются базисные нормы и принципы обмена информацией, такие как конфиденциальность и точность запросов и ответов, недопустимость раскрытия источника информации без разрешения, обязательное указание цели запроса и суммы сделки, о которой идет речь. открыть
Анализ финансового состояния коммерческого банка
Банковские рейтинги – методика анализа, который проводится, как правило, либо информационными службами, либо специализированными рейтинговыми агентствами. Его основные черты – комплексная оценка финансовой устойчивости, завершающаяся чаще всего выставлением общей балльной рейтинговой оценки данному кредитному учреждению. Результатами рейтингов активно пользуется население, акционеры банка. В российской печати также распространено ранжирование банков по определенным показателям (величина активов, капитал, прибыль и тд.). Иногда такого рода ранжирование называется рейтингом. Но к данной деятельности корректнее применять термин рэнкинг (от англ. ra k – ряд). Значение банковских рейтингов очень велико, так как на их основе применяется очень много значимых финансовых решений. Даже банки, обладающие собственными аналитическими методиками для анализа банков-контрагентов, используют рейтинговые оценки как неотъемлемую часть методики анализа (см. подобный подход в методике Сбербанка, п. 2.1. данной работы). Для методик центральных банков характерной чертой выступает то, что цель анализа в данном случае – обнаружение финансово нестабильных, проблемных банков для применения к ним различных пруденциальных мер вплоть до отзыва лицензии. открыть
Банковский маркетинг
Часть активов капитализировано в виде недвижимости и вычислительной техники (14 %), что сковывает свободу финансовых действий банка, но необходимо для конкурентоспособной деятельности банка. В настоящее время акцент сделан на валютные операции и операции по кредитованию, а доля операций с ценными бумагами была уменьшена с 24 до 9 % от общей стоимости активов. Часть аккумулированной банковской системы не находит высокого инвестиционного спроса и вложения финансового капитала из-за: непредсказуемости, общего экономического спада. Такая ситуация заставляет банк искать применение своим кредитным ресурсам на западных финансовых рынках, что облегчается членством сети S.W.I.F. . 2.4. Маркетинг операций с ценными бумагами Становление и быстрое развитие финансового рынка в России создает необходимые предпосылки для широкомасштабного и эффективного использования маркетинга и в такой сфере банковской деятельности, как операции с ценными бумагами. В России сложилась модель финансового рынка, на котором одновременно и с равными правами присутствуют коммерческие банки, имеющие все права на операции с ценными бумагами, и небанковские инвестиционные институты. открыть
Кредитование физических лиц
Кроме того, этими нормами регулируются правила совершения гражданско-правовых сделок, в том числе банковских. В гражданском законодательстве содержатся общие положения об обязательствах и договорах, применяемых в банковской деятельности, а также предусмотрены специальные виды участия банков и иных кредитных организаций в гражданских правоотношениях. К ним относятся: банковская гарантия, договор финансовой аренды (лизинг), кредитный договор, договор банковского вклада, договор банковского счета, безналичные расчеты, хранение ценностей в банке либо в индивидуальном банковском сейфе и т.п. Следовательно, банковское законодательство базируется на гражданском законодательстве, многие нормы которого либо применяются в банковской деятельности, либо прямо регулируют ее и непосредственно относятся к ней. Нормы трудового права регулируют взаимоотношения банков и иных кредитных организаций со своими сотрудниками. Это, в частности, вопросы заключения и прекращения трудового договора, регулирования рабочего времени и времени отдыха, оплаты труда, охраны труда, социального страхования и обеспечения, соблюдения правил внутреннего распорядка, дисциплины труда, дисциплинарной и материальной ответственности, вопросы о гарантиях и компенсациях и др. открыть
Автоматизированные Банковские Системы (АБС). Разработка системы "Обменный пункт"
Компьютерная банковская платформа – программно-техническое оснащение решения банковских задач на базе новейших ИТ, включению в себя конкретную методологию ведения банковского дела на определенном профессиональном уровне. Доля расходов на автоматизацию у наших банков ниже, чем у зарубежных, где она составляет 10-15% всех затрат. Выбор банками тех или иных систем автоматизации связан, как правило, с соотношением цена – надежность – производительность. Проблема усложняется при необходимости поддержать высокоскоростной обмен данными многими филиалами, с клиентами, другими банками. В этой связи банкам приходится планировать не только техническое оснащение, но и всю системную инфраструктуру ИТ. В инфраструктуре следует выделить 5 составных: информационное обеспечение (ИО); техническое оснащение; программные средства; системы связи и коммуникации (внутренние и внешние); системы безопасности, защиты и надежности. Состав ИО, его организация определяется проще всего составлением задач. Наиболее традиционные задачи, решение любым банком, -операционная (расчетно-кассовая) деятельность. открыть
Система безналичных расчетов в Российской Федерации
Держатель векселя может расплатиться им за товары и услуги, передавая вексель по индоссаменту новому векселедержателю, к которому по закону переходят все права по векселю. Индоссамент по банковскому векселю, как правило, предусматривает свободный переход прав по векселю между юридическими и физическими лицами. Индоссамент, в котором участвуют физические лица, заверяется органами государственного нотариата или банком. Таким образом, имея юридическую силу срочного обязательства банка со всеми вытекающими правами, банковский вексель становится эластичным, гибким инструментом совершения платежей, обслуживания части платежного оборота хозяйства. Итак, мы рассмотрели основные виды безналичных расчетов, существующие по основам законодательства, и в принципе интересен вопрос о основных нормативных актах, регулирующие данные вопросы. Один из документов, регламентирующих данную сферу - новый Гражданский Кодекс. Поэтому, подробнее рассмотрим некоторые аспекты Гражданского Кодекса применительно к рассматриваемой теме. ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ О РАСЧЕТАХ Когда мы используем термин "расчеты", то в основном вкладываем в него два понятия. Во-первых, речь идет о расчетах по договору, когда стороны с использованием различных платежных средств погашают свои договорные долговые обязательства. открыть
Финансовый контроль ОВД
Финансово-правовые нормы, регламентирующие проведение финансового контроля в различных сферах финансовой деятельности и вследствие этого обладающие специфическими целями, задачами, содержанием, выраженными в специальных нормативных актах (Налоговый кодекс РФ, Бюджетный кодекс РФ, банковское, страховое, валютное законодательство), а также нормы, определяющие правовой статус контрольных органов в конкретной области финансовой деятельности, включаются в соответствующие институты финансового права. Таким образом, структура подотрасли финансового права финансового контроля имеет сложный характер. Нормы, его образующие, носят всеобъемлющий, всепроникающий характер и содержатся как в общей, так и в особенной части финансового права. Названные нормы могут различаться по следующим основаниям: 1) по целям и задачам осуществления финансового контроля в конкретной сфере финансовой деятельности; 2) по объектам (содержанию или направлениям его осуществления); 3) по формам и методам; 4) по органам, на которые возложено его проведение (при этом необходимо учитывать их правовой статус и полномочия). открыть
Финансовый лизинг: проблемы развития и становления в РФ
Все эти объекты с экономической точки зрения представляют собой важнейшие элементы активной части основных фондов компаний, действующих в современном гражданском обороте. Следовательно, лизинг как экономическое отношение выступает как форма вложения средств в основные фонды, т.е. форма инвестиций, доставляя, таким образом, получателям лизингового оборудования первейшую экономическую выгоду. А именно: возможность пользоваться дорогим, дорогостоящим и, как правило, новейшим оборудованием без вложения в него собственных или заемных средств. Тем самым, освобождая себя от дорогостоящих и процедурно сложных банковских операций по получению кредитов и банковских ссуд и сохраняя собственные средства для их использования в других целях. 2. Лизинг предполагает стопроцентное кредитование и не требует немедленного начала платежей. При использовании кредита часть стоимости покупки оплачивается за счёт собственных средств. 3. Лизинг представляет собой один из самых прогрессивных методов материально-технического и инвестиционного обеспечения производства, предоставляя возможность лизингополучателю пользоваться новейшими достижениями науки и техники. открыть
