Размер кредита к стоимости квартиры составляет: 2/3 при кредите до 2 лет, 60% - от 3 до 5 лет и 50% - от 6 до 10 лет. При установлении платежей по основному долгу и процентным ставкам по долгосрочным кредитам банки используют метод индексации платежа по курсу рубля к доллару. В России развитие ипотечных кредитов сдерживается состоянием юридически - правовой базы и отсутствием соответствующих институтов, связанных с обслуживанием ипотеки. Большие трудности у банков и инвесторов имеются при определении цены залога. Если с оценкой квартир или дач особых проблем не возникает, то назвать точную цену предприятия, особняка очень сложно и требует работы специалистов. Для зтого надо постоянно заниматься мониторингом рынка, анализом цен. Серьезной проблемой у ипотечных банков является получение достоверной информации о титуле собственности. Это требует создания дочерних структур банка, занимающихся оценкой, проверкой документов, оформлением кредитов и реализацией заложенного имущества в случае невозврата ссуд. Для операций с недвижимостью необходимы юридические нормы, регулирующие деятельность всех звеньев ипотечной системы. Рынок ипотечных обязательств требует разработанности всех аспектов сделок с недвижимостью, включая действующую процедуру обращения взыскания, т.е. отчуждения недвижимости в случае неисполнения обязательства. открыть
Сущность и формы кредита
Коммерческий кредит представляет собой товарную форму кредита. • Потребительский кредит. Заемщиком выступает население. Потребительский кредит предоставляется: торговыми компаниями банками, специальными кредитно-финансовыми институтами. Целью потребительского кредита может быть жилищное строительство или приобретение жилья, но чаще всего потребительский кредит выдается для приобретения товаров длительного пользования. Потребительский кредит может быть: денежным и товарным; па полную стоимость приобретаемого товара или на его часть; инвестиционным (приобретение жилья) или текущим. • Ипотечный кредит - предоставление ссуд под залог недвижимого имущества. Заемщиком выступают главным образом физические лица. Кредит выдается под залог жилых домов, квартир, производственных зданий, сооружений, складских помещений, земельных участков. • Международный кредит - движение ссудного капитала в сфере международный экономических и валютно-финансовых отношений, в котором одним из субъектов выступает лицо, проживающее или зарегистрированное в другом государстве, а также иностранное государство. открыть
Ипотечное кредитование в России и за рубежом на современном этапе
Ипотечный кредит, являясь одной из форм кредитных отношений и разновидностью кредита, обладает всеми присущими ему признаками и является выразителем определенных отношений между экономическими субъектами, являющимися участниками процесса предоставления ипотеки, т.е. частными лицами, финансовыми институтами, фирмами, государственными учреждениями, строительными компаниями. При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости или другие цели. Его обязательством перед кредитором является погашение кредита, а обеспечивает исполнение этого обязательства залог недвижимости. При этом покупать и закладывать можно не только жилье, но и другие объекты недвижимости – землю, автомобиль, яхту и т.д. Недвижимость, приобретенная с помощью ипотеки, является собственностью заемщика кредита с момента приобретения. Самый распространенный вариант использования ипотеки в России – это покупка квартиры в кредит. Ипотечные кредиты выдаются банками, и условия кредитования у всех разные. На государственном уровне в России ипотека находит поддержку в виде разработанного ипотечного законодательства, а так же специально созданных государством ипотечных агентств. открыть
Ипотека
Не согласен — иди в суд Общепринятая практика кредитования вызывает много нареканий Заключение Ипотека, или, чтобы быть точным, ипотечный кредит, представляет собой кредит под залог недвижимости. Это означает, что возврат взятой Вами суммы в качестве кредита будет обеспечен недвижимостью. И хотя кредит может выдаваться на разные нужды и залогом может служить уже имеющаяся в собственности заемщика квартира, обратимся к самому распространенному направлению ипотечного кредитования – кредитованию под залог приобретаемой квартиры. Как сказал М.Булгаков «Квартирный вопрос погубит Россию». Покупка квартиры для большинства граждан выглядит нереальной задачей, особенно в сегодняшних условиях, когда рост цен на жилье и инфляция «съедают» сбережения. Выходом из сложившейся ситуации может стать покупка квартиры в кредит. Преимущества такого кредита очевидны: Вселиться в новую квартиру можно сразу после получения кредита. Таким образом, если раньше Вы снимали жилье и платили деньги хозяину квартиры, теперь Вы будете платить соизмеримые суммы, но в счет оплаты своей собственной квартиры. открыть
Ипотечное кредитование
В результате изучения этих факторов определяется стоимость предполагаемого залога. В качестве залога могут быть предложены и другие виды недвижимости, например земельный участок или летний дом, а также движимое имущество, например автомашина, ювелирные изделия или коллекций произведений искусства. Специалисты оценивают каждый предмет. Если в качестве залога предлагается строящаяся квартира, то изучается проектно-сметная документация, сроки строительства, репутация фирмы – застройщика и подрядной организации. Следует отметить, что в настоящее время в России получил развитие ипотечный жилищный кредит, когда денежные средства предоставляются на покупку квартиры, под залог имеющегося жилья. Результаты анализа используются для того, чтобы определить в дальнейшем сумму ссуды, возможный первоначальный взнос собственных средств и предварительные сроки погашения кредита. В этих целях рассматриваются следующие доходы: заработная плата, премии, доход в форме комиссионного вознаграждения, доход в идее дивидендов и процентов, пенсионные выплаты, доход в идее арендной платы и др., а также финансовые обязательства: оплата жилья, коммунальные платежи, налоги, страховые выплаты, ранее принятые долговые обязательства, медицинское страхование и др. открыть
Кредит под залог квартиры. Почему нет?
Если, все же, человек хочет взять кредит под залог квартиры, он должен выписаться. Но заемщик никого, в том числе и себя, не сможет выписать из квартиры просто так, . На основании полученной информации, проанализировав ее, были сделаны следующие выводы: Суд принимал решение на основе того, что каждый гражданин имеет право на жилье, и даже если человек не выплачивает по кредиту (кредит под залог квартиры, в которой прописан заемщик) суд оставляет за ним жилье. Соответственно, если бы человек не был бы прописан в этой квартире, заложенная квартира была бы «чистой» от регистраций, проблем бы не было: в случае невыплаты имущество переходит в собственность банка, который в процессе его реализации возмещает понесенные убытки. По моему мнению, человек, который нуждается в кредите, проблему с регистрацией может спокойно обойти. Он может зарегистрироваться фиктивно, в квартиру 7-ы человеком, в жилое помещение, где для его реального проживания не будет никаких условий. Жить в заложенной квартире можно, и кредитор не будет иметь ничего против этого. Разве что попросит застраховать квартиру на тот период, пока она находится в залоге. открыть
Ипотека и ее оформление в РФ
Исходя из перечисленной выше информации можно сделать вывод о том, что ипотечное кредитование в России хотя и медленно, но продолжает развиваться. Тормозит его развитие отсутствие вторичного рынка ценных бумаг, тем более закладных. А система накопительных счетов населения не получила законодательного определения на уровне Российской Федерации. Все это делает получение кредита под залог недвижимости крайне невыгодным для населения, так как кредиты выдаются на непродолжительный срок и под высокие проценты. Поэтому на практике кредит под залог зачастую подменяется иными сделками. Например, некоторые московские банки, финансовые компании предлагают ссуды под залог недвижимости. При этом в "залог" принимаются, как правило, только квартиры, находящиеся в городе Москве. Квартира оценивается представителем фирмы. Сумма кредита составляет 70-80% от оценочной стоимости квартиры. Кредит выдается на срок от 1 месяца до 6 месяцев. Возможна пролонгация договора. Плата за кредит составляет от 3,5 до 15% в месяц. Но в обеспечение исполнения обязательства составляется не договор залога, а договор купли-продажи квартиры. открыть
Закон об ипотеке
Ипотека жилых домов и квартир, приобретенных за счет кредита банка или иной кредитной организации (в ред. Федерального закона от 11.02.2002 18-ФЗ) 1. Если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. (п. 1 в ред. Федерального закона от 24.12.2002 179-ФЗ) 2. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора. 3. Органы опеки и попечительства вправе дать согласие (разрешение) законным представителям несовершеннолетних, недееспособных или ограниченно дееспособных членов семьи собственника жилого помещения, в котором проживают указанные лица, на отчуждение и (или) на передачу в ипотеку этого жилого помещения в случае, если у органов опеки и попечительства отсутствуют основания для признания того, что права или охраняемые законом интересы несовершеннолетних, недееспособных или ограниченно дееспособных лиц нарушаются. открыть
Некоторые вопросы виктимологии предпринимательства
Изредка берет краткосрочные кредиты у как бы "инвестиционной компании". Директор и единственный участник турагентства - дама, которой важнее казаться, чем быть, поэтому она любит рассказывать о своих делах везде, в том числе и столь любезным инвесторам. И в один прекрасный день заходит речь о приобретении нового автомобиля через банковский кредит, при этом денег на первый взнос нет. Инвесторы готовы ссудить нужную сумму лично директору под залог 60% доли. Причем под залогом они понимают почему-то такую конструкцию: они покупают за сумму ссуды 60% доли, а заемщица имеет право выкупить долю за сумму с процентами в определенный срок. В результате переговоров срок был определен в полгода, проценты применены разумные. Надо сказать, что сумма ссуды была сильно меньше стоимости отчуждаемой доли. И сделка состоялась. Через неделю после регистрации изменений в уставе новые компаньоны организовали собрание, на котором присутствовали оба участника, так что собрание не было связано заранее объявленной повесткой дня. И на собрании директор была снята со своего поста. И лишилась тем самым возможности отдать ссуду. Комплекс Голиафа Совершая определенные действия, жертва предвидит возможную опасность, предполагает возможность наступления нежелательных событий, но рассчитывает без достаточных оснований, что с ситуацией справится. открыть
Кредитование физических лиц в Сбербанке России
В настоящее время кредиты физическим лицам позволяют достичь желанной цели немедленно, когда нам это необходимо. Благодаря кредитованию любой человек может приобрести машину, бытовую технику, мебель, слетать в отпуск, отдохнуть, сделать ремонт в квартире, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой для этого суммы. Кредитование физических лиц предусматривает большое количество различных видов кредитов. К примеру, кредит на потребительские нужды, кредит на машину, ипотека молодым семьям, образовательный кредит, отпуск в кредит и т.д. Кредитование физических лиц помимо видов кредитования, может принимать также различные формы, такие как овердрафт. Кредиты физическим лицам избавляют нас от многих проблем, связанных с томительным ожиданием покупки нужных нам вещей, товаров, недвижимости. Каждый человек с легализованной заработной платой может всегда найти приемлемый вариант кредитования для себя. Однако в последнее время банки зачастую предлагают кредитование частных лиц, позволяющее людям, даже с «серым» доходом, получить кредит. Это так называемые экспресс-кредиты, часто их называют кредит без справки о доходах, или кредит без залога. открыть
Проблемы правового регулирования ипотечного кредитования
То есть, из программы государственной поддержки исключаются те кредиты, которые выданы на строительство «с нуля» или покупку строящегося жилья. Равно как и кредиты без залога приобретаемой квартиры. Большая часть «проблемных» кредитов (при этом выданных на более значительные суммы) остается головной болью самих заемщиков и банков. Впрочем, мировая практика показывает, что разработать эффективные стандарты государственной помощи так, чтобы они были посильны бюджету, сложно. Заемщики, которые смогут претендовать на получение от государства помощи должны будут предоставить в свою кредитную организацию необходимый пакет документов, в случае положительного решения банка, получат возможность реструктуризировать свой кредит. Заемщик будет получать от банка еще один кредит сроком на один год. Размер нового кредита будет равен размеру годового платежа. С помощью нового кредита заемщик будет погашать прежний. А закладные по новому кредиту и будут выкупаться АИЖК у банка. Однако возникает вопрос – кому эти кредиты должны выдаваться? Ведь, учитывая сегодняшние условия, брать ипотечные кредиты просто некому. открыть
Рынок банковской продукции
Потребительский кредит — кредит, выдаваемый для покупки каких-либо товаров или услуг, например, мебели, видеотехники или туристической путевки. Большинство потребительских кредитов на рынке выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение всего срока кредита. При фиксированной процентной ставке кредитор требует, чтобы клиент ежемесячно вносил платеж для погашения кредита. Сумма ежемесячных платежей предварительно рассчитывается на весь срок кредитования, фиксируется в кредитном договоре, и состоит из выплаты части основной суммы кредита и выплаты процентов за пользование. Срок кредитования составляет от 6 месяцев до 25 лет . Наличие обеспечения по кредиту (квартиры, автомобиля, и т.п.) может повысить шансы на получение кредита, а также снизить ставку кредитования и увеличить сумму кредита. При обеспеченном кредите клиент предоставляет кредитору залог, который служит гарантией возврата кредита. При получении кредита банк может потребовать дополнительные выплаты, такие, как комиссия за выдачу кредита, плата за ведение ссудного счета, страховка. открыть
Ипотечное жилищное банковское кредитование
Поэтому следует отметить, что, несмотря на обилие программ развития жилищного строительства, кредитования малого и среднего бизнеса, экономические реалии таковы, что без принятия комплекса дополнительных мер по стимулированию инвестиций в эти сферы решить данные проблемы будет невозможно. Чтобы убедиться в этом, достаточно сопоставить размеры платежеспособного спроса основной массы населения, действующие цены на жилье, условия получения кредитов на приобретение квартиры или строительство собственного дома, суммарную стоимость активов, находящихся под контролем малых и средних предприятий. Глава 1 Теоретические аспекты ипотечного кредитования 1.1 Сущность, понятие ипотеки Ипотека – это залог недвижимости для обеспечения обязательств перед кредитором. При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости. Его обязательством перед кредитором является погашение кредита, а обеспечивает исполнение этого обязательства залог недвижимости. При этом покупать и закладывать можно не только жилье, но и другие объекты недвижимости – землю, автомобиль, яхту и т.д. Недвижимость, приобретенная по ипотечной программе, является собственностью заемщика кредита с момента приобретения. открыть
Ипотечное кредитование: зарубежный опыт и российская практика
В операции участвовало 4 субъекта: банк, КамАЗ, строитель – подрядчик и заказчик. Задачей банка были выдача кредита, обслуживание и отслеживание платежей и общая координация действий участников операции. Заемщик брал кредит под 10% годовых и оплачивал его. КамАЗ выступал инвестором и гарантом и выплачивал банку разницу до рыночной процентной ставки заемщика (фактически субсидировал заемщика). Подрядчик, получая полную стоимость строительства, обязался построить дом или квартиру для заемщика в течение года. Заемщик был обязан внести часть стоимости строительства сразу, а остаток долга погасить в течение 15 лет. По такой же схеме Стандартбанк выдал около 1,5 млрд. руб. фабрике «Ява» для покупки готовых квартир. С 1993г. Соколбанк предоставлял кредиты под залог недвижимости сроком не более 1 года под 60% от стоимости недвижимого имущества. Схема кредитования была следующей: 1. по условиям целевого жилищного вклада первоначальный взнос клиента составлял сумму в размере стоимости 15 м2 жилья по 1400 тыс. руб. за 1 м2; 2. дальнейшие платежи осуществлялись ежемесячно и рассчитывались исходя из стоимости жилья на последний месяц 2-го года (12 месяцев – строительство плюс 12 месяцев – ипотечное кредитование). открыть
Шпаргалки по Денежно-кредитному регулированию
К кредитам Банка России относятся: 1)Ломбардный кредит. Предоставляется ЦБРФ под залог ценных бумаг с 1995 года. ЦБРФ выдаёт ломбардные кредиты в валюте РФ с целью регулирования ликвидности банков. Ломбардный кредит предоставляется Территориальным Управлением ЦБРФ (ТУ ЦБРФ) под залог государственных ценных бумаг на срок не более 30 дней. За неисполнение банком обязательств по возврату кредита и процентов по нему банк платит ЦБРФ неустойку в размере ставки рефинансирования ЦБРФ, начисляемую на сумму просрочки основного долга за каждый день просрочки вплоть до дня погашения основной суммы долга. Для получения ломбардного кредита в ЦБРФ предоставляются документы: заявление по установленной форме, копия выписки со счета ДЕПО; поручение на блокировку ценных бумаг; кредитный договор. Стоимость обеспечения корректируется на поправочный коэффициент от 0 до 1, устанавливаемый Банком России, и должен быть больше или равен сумме кредита проценты. В качестве рыночной стоимости заложенных ценных бумаг принимается средневзвешенная цена каждого выпуска на организованном рынке ценных бумаг (РЦБ), публикуемая официально. Ломбардные кредиты выдаются на аукционной основе. открыть
Жилищное Право РФ (Шпаргалка)
Кредит на строительство (реконструкцию) жилья предоставляется в рамках предусмотренных проектами и договорами подряда на осуществление строительно-монтажных работ сроков и стоимости строительства (реконструкции). Жил. кредитование осущ-ся при соблюдении основных принципов кредитования: целевого использования, обеспеченности, срочности, платности, возвратности. Обеспечением кредита является залог заемщиком недв. им-ва (включая сооружаемое или приобретаемое за счет кредита), имущ. прав на недв. им- во, другого им-ва и имущ. прав, которые в соотв. с зак-вом РФ могут использоваться в качестве залога. Подтверждением возвратности является предоставление заемщиком документов о его платежеспособности. Сумма выдаваемого банком кредита не должна, как правило, превышать 70 % от стоимости приобретения и обустройства земли, строительства (реконструкции) или стоимости приобретаемого жилья, зафиксированной в закладной, при условии вложения заемщиком недостающих средств (собственных или полученных в виде субсидий из бюджетов или от предприятия) в размере не менее 30 % стоимости кредитуемого объекта. Осн. док-ми, определяющими взаимоотношения банка и заемщика при предоставлении ссуды, являются кредитный договор и договор о залоге (об ипотеке). открыть
Банки
На контокорренте отражаются, с одной стороны, кредит банка и все платежи со счета по поручению клиента, а с другой – средства, поступающие в банк от клиентов в виде выручки, вкладов, возврата кредита и др. Онкольный кредит (англ. Loa mo ey o call – заем до востребования) – краткосрочный кредит, который погашается по первому требованию и, как правило, выдается под обеспечение ценными товарами и товарами. Кредит под залог недвижимости называется ипотечным кредитом. В настоящее время ипотечный кредит выдается ипотечными банками. Ипотечный кредит берется для покрытия крупный капитальных затрат. Особенно эффективно используется при кредитовании нового строительства. При этом объект строительства является предметом залога. Ломбардный кредит – это вид финансового кредита. Он предоставляется коммерческим банком от имени Центрального банка РФ Главным управлением (Национальным банком) банка России под залог государственных ценных бумаг. При выдачи ломбардных кредитов по ломбардной ставке ограничение на объем выдаваемых кредитов не устанавливается. Кредиты предоставляются в пределах общего объема выдаваемых ЦБ РФ кредитов в соответствии с принятыми ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики. открыть
Кредитный риск и способы его снижения
Риск присущ всем банковским операциям. Но особого внимания в системе всех банковских рисков заслуживает кредитный риск, который присущ всем активным операциям и о котором пойдет речь далее. Понятие кредитного риска Успех деятельности коммерческого банка зависит от того, насколько эффективно он использует имеющиеся средства, вкладывая их в различные активы. Наиболее распространенным путем использования банковских ресурсов является предоставление кредитов. Исследования банкротств банков всего мира свидетельствуют о том, что основной причиной банкротств явилось низкое качество активов (обычно кредитов). Таким образом, принятие кредитных рисков – основа банковского дела, а управление ими традиционно считалось главной проблемой теории и практики банковского менеджмента. Кредитный риск может быть определен как неуверенность кредитора в том, что должник будет в состоянии и сохранит намерения выполнить свои обязательства в соответствии со сроками и условиями кредитного соглашения. Это состояние может быть вызвано: во-первых, неспособностью должника создать адекватный будущий денежный поток в связи с непредвиденными неблагоприятными изменениями в деловом, экономическом и / или политическом окружении, в котором оперирует заемщик; во-вторых, неуверенностью в будущей стоимости и качестве (ликвидности и возможности продажи на рынке) залога под кредит; в-третьих, падением деловой репутации заемщика. открыть
Организация бухгалтерского учета и аудита расчетных операций
В отдельных случаях могут прилагаться дополнительные документы: лицензия; складская справка о наличии товара у поставщика; сертификат на продукцию; справка о полученных заемных средствах в других банках; бизнес-план и другие. В случае обеспечения кредита под залог имущества прилагается также страховой полис на заложенное имущество. Предприятие может получить кредит также в другом банке, не по месту нахождения его расчетного счета. Для этого в заявлении на получение кредита оно указывает сведения: полное и сокращенное наименование предприятия-заемщика с изложением формы ответственности; способ формирования капитала; юридический адрес предприятия; наименование учреждения банка, где открыт расчетный счет; наименование учредителей, кем и когда зарегистрировано предприятие; основной вид деятельности; размер уставного капитала, в том числе оплаченного; балансовая стоимость имущества, находящегося в собственности предприятия; цель и размер кредита; желательные условия получения кредита (срок, порядок погашения: разовый, поэтапный); образцы подписей должностных лиц, имеющих право подписи банковских документов. открыть
Государственный кредит
Кроме того, с целью повышения заинтересованности инвесторов в приобретении ценных бумаг и повышении ликвидности данного рынка реализованы следующие мероприятия:1. Национальный банк Республики Беларусь осуществляет предоставление ломбардных кредитов под залог государственных ценных бумаг; 2. Совершенствуется система средств при формировании в коммерческих банках фонда обязательных резервов, используемых на приобретение государственных ценных бумаг. Все названные шаги направлены на повышение ликвидности государственных ценных бумаг и позволяет в ближайшее время упорядочить вторичный рынок государственных ценных бумаг, начать полноценную биржевую торговлю, сузить устанавливаемые операторами вторичного рынка спреды для каждого выпуска ценных бумаг, что повлечет за собой уменьшение колебаний цен на этом рынке и предоставит Национальному банку более качественные рычаги денежно-кредитного регулирования. Операции на открытом рынке с государственными ценными бумагами производятся также и для управления ликвидностью банковской системы. Государственный кредит формирует часть государственного долга (внутреннего). открыть
